Zdobądź najlepszą ofertę, którą możesz
Kiedy już wiesz, co ma do zaoferowania każdy pożyczkodawca, wynegocjuj najlepszą ofertę, jaką możesz. W danym dniu kredytodawcy i brokerzy mogą oferować różne ceny za te same warunki kredytu różnym konsumentom, nawet jeśli ci konsumenci mają te same kwalifikacje pożyczki. Najbardziej prawdopodobną przyczyną tej różnicy w cenie jest to, że oficerowie pożyczek i brokerzy często mogą zachować część lub całość tej różnicy jako dodatkową rekompensatę. Zasadniczo różnica między najniższą dostępną ceną produktu kredytowego a jakąkolwiek wyższą ceną, którą pożyczający zgadza się zapłacić, jest nadwyżką. Gdy występują nadwyżki, są one wbudowane w ceny podawane konsumentom. Mogą one występować zarówno w pożyczkach o stałej stopie procentowej, jak iw zmiennej stopie procentowej i mogą mieć postać punktów, opłat lub stopy procentowej. Niezależnie od tego, czy zaciągnięto ci pożyczkę czy pośrednik, cena każdej pożyczki może zawierać nadwyżki.
Poproś pożyczkodawcę lub brokera o zapisanie wszystkich kosztów związanych z pożyczką. Następnie zapytaj, czy pożyczkodawca lub pośrednik odstąpi lub zmniejszy jedną lub więcej opłat lub zgodzi się na niższą stawkę lub mniej punktów. Będziesz chciał upewnić się, że pożyczkodawca lub pośrednik nie zgodzi się na obniżenie jednej opłaty podczas podnoszenia innej lub obniżenie stawki podczas podnoszenia punktów. Nie ma nic złego w zapytaniu pożyczkodawców lub brokerów, jeśli mogą podać lepsze warunki niż te, które cytowali, lub te, które znaleźliście gdzie indziej.
Gdy będziesz zadowolony z wynegocjowanych warunków, możesz uzyskać pisemną blokadę od pożyczkodawcy lub brokera. Blokada powinna uwzględniać stawkę, na którą się zgodziłeś, okres blokady i liczbę punktów do zapłacenia. Może zostać naliczona opłata za zablokowanie stopy kredytu. Opłata ta może zostać zwrócona przy zamknięciu. Zablokowanie może uchronić Cię przed podwyżkami stóp, gdy twoja pożyczka jest przetwarzana; jeśli stawki spadną, możesz otrzymać mniej korzystną stawkę. Jeśli tak się stanie, spróbuj wynegocjować kompromis z pożyczkodawcą lub brokerem.
Pamiętaj: kupuj, porównuj, negocjuj
Kupując dom, pamiętaj, aby robić zakupy, porównywać koszty i warunki oraz negocjować najlepszą ofertę. Twoja lokalna gazeta i Internet są dobrym miejscem do rozpoczęcia zakupów za pożyczkę. Zwykle można znaleźć informacje dotyczące stóp procentowych i punktów dla wielu kredytodawców. Ponieważ stawki i punkty mogą się zmieniać codziennie, będziesz często sprawdzać gazetę, kupując kredyt mieszkaniowy. Ale gazeta nie wymienia opłat, więc należy zapytać o nie pożyczkodawców.
Uczciwe pożyczki są wymagane przez prawo
Ustawa o możliwościach równego dostępu do kredytów zabrania kredytodawcom dyskryminowania osób ubiegających się o kredyt w jakimkolwiek aspekcie transakcji kredytowej na podstawie rasy, koloru skóry, religii, pochodzenia narodowego, płci, stanu cywilnego, wieku, czy całość lub część dochodu wnioskodawcy pochodzi z program pomocy publicznej lub to, czy wnioskodawca w dobrej wierze skorzystał z prawa wynikającego z ustawy o ochronie kredytu konsumenckiego.
Ustawa o mieszkalnictwie zakazuje dyskryminacji w transakcjach dotyczących nieruchomości mieszkalnych na podstawie rasy, koloru skóry, religii, płci, niepełnosprawności, statusu rodzinnego lub pochodzenia narodowego.
Zgodnie z tymi przepisami konsumentowi nie można odmówić pożyczki opartej na tych cechach, ani też nie można obciążyć go więcej za pożyczkę lub zaoferować mniej korzystne warunki oparte na takich cechach.
Problemy z kredytowaniem? Wciąż kupuj, porównuj i negocjuj
Nie zakładaj, że drobne problemy z kredytowaniem lub trudności wynikające z wyjątkowych okoliczności, takich jak choroba lub przejściowa utrata dochodów, ograniczą Twoje wybory kredytowe tylko do pożyczkodawców o wysokich kosztach.
Jeśli raport kredytowy zawiera negatywne informacje, które są dokładne, ale istnieją uzasadnione powody, aby ufać, że spłacisz pożyczkę, wyjaśnij swoją sytuację pożyczkodawcy lub brokerowi. Jeśli nie można wyjaśnić twoich problemów kredytowych, prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić więcej niż kredytobiorcy, którzy mają dobre historie kredytowe. Ale nie zakładaj, że jedynym sposobem na uzyskanie kredytu jest zapłacić wysoką cenę. Zapytaj, w jaki sposób Twoja przeszła historia kredytowa wpływa na cenę pożyczki i co musisz zrobić, aby uzyskać lepszą cenę. Poświęć czas na zakupy i wynegocjuj najlepszą ofertę, jaką możesz.
Niezależnie od tego, czy masz problemy z kredytowaniem, czy nie, dobrze jest przejrzeć raport kredytowy pod kątem dokładności i kompletności przed złożeniem wniosku o pożyczkę. Aby zamówić bezpłatną kopię raportu kredytowego, odwiedź www.annualcreditreport.com lub zadzwoń (877) 322-8228.
Słownik
Hipoteka o regulowanym oprocentowaniu (ARM) – hipoteka, która nie ma stałej stopy procentowej. Stawka zmienia się w trakcie trwania pożyczki w oparciu o zmiany kursu indeksu, takie jak stopa dla skarbowych papierów wartościowych lub Indeks kosztów funduszy. ARM zwykle oferują niższą początkową stopę procentową niż pożyczki o stałym oprocentowaniu. Stopa oprocentowania waha się przez cały okres trwania pożyczki w oparciu o warunki rynkowe, ale umowa pożyczki ogólnie określa stopy maksymalne i minimalne. Gdy stopy procentowe wzrastają, na ogół zwiększają się twoje pożyczki; gdy stopy procentowe spadają, Twoje miesięczne płatności mogą się zmniejszyć. Więcej informacji na temat ARM można znaleźć w Podręczniku dla konsumentów dotyczącym kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej.
Roczna stopa oprocentowania (APR) – koszt kredytu wyrażony jako roczna stawka. W przypadku kredytu zamkniętego, takiego jak kredyty samochodowe lub hipoteki, APR obejmuje stopę procentową, punkty, opłaty maklerskie i niektóre inne opłaty kredytowe, które kredytobiorca jest zobowiązany zapłacić. APR lub równoważna stawka nie jest stosowana w umowach leasingu.
Kredyty konwencjonalne – Kredyty hipoteczne inne niż ubezpieczone lub gwarantowane przez agencję rządową, taką jak FHA (Federalna Administracja Mieszkaniowa), VA (Administracja Weteranów) lub Usługi Rozwoju Obszarów Wiejskich (dawniej znane jako Administracja Home Farmers lub FmHA).
Depozyt – przechowywanie pieniędzy lub dokumentów przez neutralną stronę trzecią przed zamknięciem nieruchomości. Może to być również rachunek prowadzony przez pożyczkodawcę (lub jednostkę obsługującą), na który właściciel domu płaci pieniądze za podatki i ubezpieczenie.
Pożyczki o stałym oprocentowaniu – pożyczki, które zazwyczaj mają terminy spłaty 15, 20 lub 30 lat. Zarówno oprocentowanie, jak i miesięczne płatności (dla kwoty głównej i odsetek) pozostają niezmienione przez cały okres trwania pożyczki.
Stopa procentowa – cena zapłacona za pożyczkę, zwykle wyrażana w procentach i jako stawka roczna.
Opłaty za rozpoczęcie kredytu – Opłaty pobierane przez pożyczkodawcę za przetworzenie pożyczki; często wyrażane jako procent kwoty pożyczki.