Dług cię zawalił? Nie jesteś sam. Dług konsumpcyjny osiąga najwyższy poziom w historii. Niezależnie od tego, czy dylemat związany z zadłużeniem wynika z choroby, bezrobocia czy po prostu z nadmiernych wydatków, może wydawać się przytłaczający. W swoich wysiłkach, aby uzyskać rozpuszczalnik, bądź czujny na reklamy, które oferują pozornie szybkie poprawki. Podczas gdy reklamy promują redukcję zadłużenia, rzadko mówią, że ulga może być pisana b-a-n-k-r-u-p-t-c-y. I chociaż bankructwo jest jedną z opcji radzenia sobie z problemami finansowymi, jest to zwykle opcja ostateczności. Powód: jego długoterminowy negatywny wpływ na zdolność kredytową. Informacje o bankructwie (zarówno data zgłoszenia, jak i późniejsza data wypisu) pozostają w raporcie kredytowym przez 10 lat i mogą utrudniać uzyskanie kredytu, pracy, ubezpieczenia, a nawet miejsca zamieszkania.
Federalna Komisja ds. Handlu (FTC) ostrzega konsumentów przed czytaniem między liniami reklamowymi w gazetach, czasopismach, a nawet książkach telefonicznych, które mówią:
„Konsoliduj swoje rachunki w jedną miesięczną płatność bez pożyczania.”
„ZATRZYMAJ nękanie kredytowe, przejęcia nieruchomości, przejęcia, opłaty podatkowe i dodatki”.
„Zachowaj swoją własność”.
„Wymaż swoje długi! Konsoliduj swoje rachunki! W jaki sposób? Korzystając z ochrony i pomocy zapewnianej przez prawo federalne. Po pierwsze pozwól, aby prawo działało dla ciebie! ”
Przekonasz się później, że takie zwroty często obejmują złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości, co może zaszkodzić twojemu kredytowi i obniżyć koszty obsługi prawnej.
Jeśli masz problemy z opłaceniem rachunków, zastanów się nad tymi możliwościami przed rozważeniem złożenia wniosku o ogłoszenie bankructwa:
Porozmawiaj ze swoimi wierzycielami. Mogą być gotowi opracować zmodyfikowany plan płatności.
Skontaktuj się z usługą doradztwa kredytowego. Organizacje te współpracują z Tobą i Twoimi wierzycielami w celu opracowania planów spłaty zadłużenia. Takie plany wymagają deponowania pieniędzy co miesiąc za pośrednictwem poradni. Usługa ta następnie płaci wierzycielom. Niektóre organizacje non-profit pobierają niewiele lub nic za swoje usługi.
Uważnie rozważ wszystkie opcje, zanim wyciągniesz drugi kredyt hipoteczny lub kredyt hipoteczny. O ile te kredyty mogą pozwolić ci na konsolidację twojego zadłużenia, wymagają również twojego domu jako zabezpieczenia.
Jeżeli żadna z tych opcji nie jest możliwa, prawdopodobną alternatywą może być bankructwo. Istnieją dwa podstawowe rodzaje upadłości osobistej: rozdział 13 i rozdział 7. Każdy musi być złożony w federalnym sądzie upadłościowym. Opłaty za zgłoszenia wynoszą kilkaset dolarów. Więcej informacji na stronie www.uscourts.gov/bankruptcycourts/fees.html. Opłaty adwokackie są dodatkowe i mogą się różnić.
Konsekwencje bankructwa są znaczące i wymagają starannego rozważenia. Inne czynniki do przemyślenia: od października 2005 r. Kongres dokonał radykalnych zmian w przepisach dotyczących upadłości. Efektem netto tych zmian jest zwiększenie motywacji konsumentów do ubiegania się o ogłoszenie upadłości na mocy rozdziału 13 zamiast rozdziału 7. Rozdział 13 pozwala, jeśli masz stały dochód, na utrzymanie nieruchomości, takiej jak dom lub samochód może inaczej przegrać. W rozdziale 13 sąd zatwierdza plan spłat, który pozwala wykorzystać przyszły dochód do spłacenia długów w ciągu trzech do pięciu lat, zamiast oddawać jakąkolwiek nieruchomość. Po dokonaniu wszystkich płatności w ramach planu otrzymasz wypłatę swoich długów.
Rozdział 7, znany jako bankructwo proste, obejmuje sprzedaż wszystkich aktywów, które nie są zwolnione. Nieruchomość zwolniona może obejmować samochody, narzędzia związane z pracą i podstawowe meble domowe. Niektóre z twoich nieruchomości mogą być sprzedane przez urzędnika wyznaczonego przez sąd – powiernika – lub przekazane wierzycielom. Nowe prawo upadłościowe zmieniło okres, w którym można uzyskać absolutorium za pośrednictwem rozdziału 7. Musisz teraz poczekać osiem lat po otrzymaniu absolutorium w rozdziale 7, zanim będziesz mógł złożyć ponownie w tym rozdziale. Okres oczekiwania na Rozdział 13 jest znacznie krótszy i może wynosić zaledwie dwa lata pomiędzy opiłkami.
Oba rodzaje bankructw mogą pozbyć się niezabezpieczonych długów i powstrzymać przejęcie wieczyste, przejęcia, przywileje i zamknięcia zakładów oraz działania windykacyjne. Oba zapewniają również zwolnienia, które pozwalają zachować pewne aktywa, chociaż kwoty zwolnień różnią się w zależności od stanu. Osobiste bankructwo zwykle nie wymazuje alimentów, alimentów, grzywien, podatków i niektórych zobowiązań kredytowych dla studentów. Ponadto, o ile nie masz akceptowalnego planu spłaty długu zgodnie z rozdziałem 13, bankructwo zazwyczaj nie pozwala ci na utrzymanie nieruchomości, gdy twój wierzyciel ma nieopłacony zastaw hipoteki lub zabezpieczenia.
Kolejna istotna zmiana w prawie upadłościowym wiąże się z pewnymi przeszkodami, które musisz wyjaśnić przed złożeniem wniosku o ogłoszenie bankructwa, bez względu na rozdział. Musisz uzyskać poradnictwo kredytowe od instytucji zatwierdzonej przez rząd w ciągu sześciu miesięcy, zanim złożysz wniosek o zwolnienie z bankructwa. Listę organizacji zatwierdzonych przez rząd można znaleźć na stronie www.usdoj.gov/ust. Jest to strona internetowa amerykańskiego programu powierniczego, organizacji w Departamencie Sprawiedliwości USA, która nadzoruje sprawy upadłościowe i powiernicze. Ponadto przed złożeniem wniosku o upadłość w rozdziale 7 należy spełnić kryterium „testu na środki pieniężne”. Ten test wymaga potwierdzenia, że dochód nie przekracza określonej kwoty. Kwota zależy od stanu i jest publikowana przez Program Powierniczy USA na stronie www.usdoj.gov/ust.Po tym, jak krewny umiera, ostatnią rzeczą, której żałują członkowie rodziny, są rozmowy z komornikami, którzy żądają od nich zapłaty długu bliskiej osoby. Co do zasady, te długi są wypłacane z majątku zmarłego.
Według Federalnej Komisji Handlu (FTC), krajowej agencji ochrony konsumentów, członkowie rodziny zwykle nie są zobowiązani do spłaty długów zmarłego krewnego z własnego majątku. Co więcej, członkowie rodziny – i wszyscy konsumenci – są chronieni przez federalną ustawę Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), która zabrania podmiotom windykacyjnym wykorzystywania nieuczciwych, niesprawiedliwych lub wprowadzających w błąd praktyk w celu podjęcia próby spłaty długu.
Zgodnie z FDCPA, komornikiem jest ktoś, kto regularnie zbiera długi należne innym. Obejmuje to agencje windykacyjne, prawników, którzy regularnie zbierają wierzytelności, oraz firmy, które kupują zaległe długi, a następnie próbują je odzyskać.
Czy dług wygasa, gdy dłużnik umrze?
Nie. Posiadłość zmarłego jest winna długowi. Jeśli nie ma wystarczającej ilości pieniędzy na pokrycie długu, zwykle nieopłacone. Ale są wyjątki od tej reguły. Możesz być odpowiedzialny za dług, jeśli:
wspólnie podpisali zobowiązanie;
żyć w państwie własności wspólnoty, takim jak Kalifornia;
czy współmałżonek zmarłego i prawo państwowe wymaga, abyś płacił określony rodzaj długu, tak jak niektóre wydatki na opiekę zdrowotną; lub
byli prawnie odpowiedzialni za rozstrzygnięcie spadku i nie przestrzegali niektórych praw spadkowych.
Jeśli masz pytania dotyczące tego, czy jesteś prawnie zobowiązany do zapłaty długów zmarłego z własnego majątku, porozmawiaj z prawnikiem.
Kto jest uprawniony do zapłaty długu zmarłego z jego majątku?
Osoba wymieniona w testamencie, odpowiedzialna za uregulowanie spraw zmarłego, nazywa się wykonawcą. Jeżeli nie ma woli, sąd może wyznaczyć zarządcę, osobistego przedstawiciela lub powszechnego następcę i dać im prawo do załatwiania spraw. W niektórych stanach inne osoby (lub inne osoby) mogą mieć takie uprawnienia, nawet jeśli nie zostały formalnie wyznaczone przez sąd.
Komu dłużnik może porozmawiać o długu zmarłego?
Zgodnie z FDCPA, kolekcjonerzy mogą kontaktować się i omawiać długi zmarłego z małżonkiem, rodzicem (rodzicami) zmarłego (jeśli zmarły był niepełnoletnim dzieckiem), opiekunem, egzekutorem lub administratorem. Ponadto FTC zezwala kolekcjonerom na kontaktowanie się z inną osobą upoważnioną do spłaty długów z majątkiem pochodzącym od spadkodawcy. Dłużnicy nie mogą omawiać długów osób zmarłych z nikim innym.