Twoje prawa
Nikt nie może prawnie usunąć dokładnych i aktualnych negatywnych informacji z raportu kredytowego. Możesz poprosić o zbadanie – bez żadnych opłat – informacji w twoim pliku, które uważasz za niedokładne lub niekompletne. Niektórzy ludzie wynajmują firmę, która prowadzi dochodzenie w ich imieniu, ale wszystko, co firma zajmująca się naprawą kredytu może zrobić legalnie, może zrobić to za niewielką lub żadną opłatą. Zgodnie z prawem:
Masz prawo do bezpłatnego raportu kredytowego, jeśli firma podejmie „niekorzystne działania” przeciwko tobie, na przykład odmawiając podania o kredyt, ubezpieczenie lub zatrudnienie. Musisz poprosić o raport w ciągu 60 dni od otrzymania powiadomienia o akcji. Powiadomienie zawiera nazwę, adres i numer telefonu firmy sporządzającej sprawozdania konsumenckie. Masz również prawo do jednego darmowego raportu rocznie, jeśli jesteś bezrobotny i planujesz poszukać pracy w ciągu 60 dni; jeśli jesteś na zasiłku; lub jeśli raport jest niedokładny z powodu oszustwa, w tym kradzieży tożsamości.
Każda z ogólnokrajowych firm raportujących kredyt – Equifax, Experian i TransUnion – jest zobowiązana do dostarczenia bezpłatnej kopii raportu kredytowego raz na 12 miesięcy, jeśli o to poprosisz. Aby zamówić, odwiedź witrynę annualcreditreport.com lub zadzwoń pod numer 1-877-322-8228. Możesz zamówić raporty od każdej z trzech firm raportujących kredyt w tym samym czasie, lub możesz rozłożyć swoje wnioski przez cały rok.
Nie ma nic za co kwestionować błędy lub nieaktualne pozycje w raporcie kredytowym. Zarówno firma raportująca informacje kredytowe, jak i dostawca informacji (osoba, firma lub organizacja, która dostarcza informacji o Tobie do firmy raportującej dane kredytowe) są odpowiedzialne za poprawianie niedokładnych lub niekompletnych informacji w raporcie. Aby skorzystać ze wszystkich swoich praw, skontaktuj się zarówno z firmą raportującą kredyt, jak iz dostawcą informacji.
majsterkowanie
Krok 1: Poinformuj firmę sporządzającą sprawozdanie kredytowe, na piśmie, jakie informacje są niedokładne. Skorzystaj z naszej przykładowej litery, aby napisać własną. Dołącz kopie (NIE oryginałów) jakichkolwiek dokumentów, które obsługują Twoją pozycję. Oprócz podania kompletnego imienia i nazwiska oraz adresu, twoje pismo powinno zidentyfikować każdy przedmiot twojego sporu; podać fakty i powody, dla których kwestionujesz te informacje, i poprosić o ich usunięcie lub poprawienie. Możesz załączyć kopię raportu i zakreślić wybrane elementy. Wyślij list pocztą potwierdzoną, „wniosek o zwrot pokwitowania”, abyś mógł udokumentować, że dostała go firma sporządzająca raport kredytowy. Zachowaj kopie swojego listu i załączników.
Firmy zajmujące się raportowaniem kredytowym muszą zbadać przedmioty, o które pytasz w ciągu 30 dni – chyba że uznają twój spór za niepoważny. Muszą również przesłać wszystkie istotne dane, które podasz o niedokładności, do organizacji, która je dostarczyła. Po tym, jak dostawca informacji otrzyma powiadomienie o sporze ze strony firmy raportującej, musi zbadać, przejrzeć odpowiednie informacje i zgłosić wyniki firmie raportującej. Jeżeli dochodzenie wykaże, że kwestionowane informacje są niedokładne, dostawca informacji musi powiadomić ogólnokrajowe firmy sporządzające sprawozdania kredytowe, aby mogły je poprawić w swoim pliku.
Gdy dochodzenie zostanie zakończone, firma sporządzająca raport kredytowy musi również przedstawić wyniki na piśmie oraz bezpłatną kopię raportu, jeśli spór powoduje zmianę. Jeśli przedmiot zostanie zmieniony lub usunięty, firma raportująca kredyt nie może umieścić spornych informacji z powrotem w pliku, chyba że dostawca informacji potwierdzi, że jest dokładny i kompletny. Firma sporządzająca raport kredytowy musi również przesłać Ci pisemne zawiadomienie zawierające nazwę, adres i numer telefonu dostawcy informacji. Jeśli o to poprosisz, firma zajmująca się raportem kredytowym musi przesłać zawiadomienia o wszelkich korektach osobom, które otrzymały raport w ciągu ostatnich sześciu miesięcy. Możesz również poprosić o przesłanie poprawionej kopii raportu każdemu, kto otrzymał kopię w ciągu ostatnich dwóch lat w celu zatrudnienia.
Jeśli dochodzenie nie rozwiąże Twojego sporu z firmą raportującą kredyt, możesz poprosić o dołączenie oświadczenia o sporze do pliku oraz do przyszłych raportów. Możesz również poprosić firmę raportującą o kredyt, aby złożył swoje oświadczenie każdemu, kto dostał kopię twojego raportu w niedalekiej przeszłości. Prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić za tę usługę.
Krok 2: Przekaż wierzycielowi lub innemu dostawcy informacji na piśmie, że kwestionujesz przedmiot. Dołącz kopie (NIE oryginałów) dokumentów, które obsługują Twoją pozycję. Wielu dostawców podaje adres do rozstrzygania sporów. Jeśli dostawca zgłasza przedmiot do firmy raportującej konsumenta, musi dołączyć powiadomienie o sporze. A jeśli informacje zostaną uznane za niedokładne, dostawca może nie zgłosić tego ponownie.
Zgłaszanie dokładnych negatywnych informacji
Gdy informacje negatywne w raporcie są dokładne, tylko czas może sprawić, że znikną. Firma raportowania kredytowego może zgłaszać najdokładniejsze informacje negatywne przez siedem lat i informacje o bankructwach przez 10 lat. Informacje o niezapłaconym wyroku przeciwko tobie mogą być zgłaszane przez siedem lat lub do wyczerpania przedawnienia, w zależności od tego, który z tych okresów jest dłuższy. Siedmioletni okres raportowania rozpoczyna się od daty wydarzenia. Nie ma ograniczeń czasowych dotyczących zgłaszania informacji o wyrokach skazujących; informacje zgłoszone w odpowiedzi na wniosek o pracę, która płaci ponad 75 000 USD rocznie; oraz informacje zgłoszone, ponieważ złożyłeś wniosek o ubezpieczenie kredytu lub ubezpieczenia na kwotę przekraczającą 150 000 USD.
Ustawa o organizacji napraw kredytowych
Ustawa o naprawach kredytowych (CROA) powoduje, że firmy zajmujące się naprawami kredytów nie mogą kłamać o tym, co mogą dla ciebie zrobić, i naliczać opłaty, zanim wykonają swoje usługi. CROA jest egzekwowana przez Federalną Komisję Handlu i wymaga firm zajmujących się naprawą kredytu, aby wyjaśnić:
Twoje prawa w pisemnej umowie, która również określa szczegóły usług, które wykonają
Twoje trzydniowe prawo do anulowania bez żadnych opłat
ile czasu zajmie uzyskanie wyników
całkowity koszt, który zapłacisz
wszelkie gwarancje
Co się stanie, jeśli wynajęta przez ciebie firma zajmująca się naprawą kredytu nie spełni swoich obietnic? Masz kilka opcji. Możesz:
pozwać ich w sądzie federalnym za rzeczywiste straty lub za to, co im zapłacono, w zależności od tego, która z tych wartości jest większa
żądaj odszkodowań karnych – pieniędzy za ukaranie firmy za naruszenie prawa
dołącz do innych osób w pozwie zbiorowym przeciwko pozwanemu w postępowaniu grupowym, a jeśli wygrasz, firma musi zapłacić honoraria adwokackie
Zgłoś oszustwo dotyczące naprawy kredytowej
Rzecznicy generalni
Wiele stanów posiada również przepisy regulujące firmy zajmujące się naprawą kredytów. Jeśli masz problem z firmą zajmującą się naprawą kredytu, zgłoś to do lokalnego biura ds. Konsumentów lub prokuratora generalnego (AG).
Federalna Komisja Handlu
Możesz także złożyć skargę do Federalnej Komisji Handlu. Chociaż FTC nie może rozstrzygać indywidualnych sporów kredytowych, może podjąć działania przeciwko firmie, jeśli istnieje wzór możliwych naruszeń prawa. Złóż skargę online pod adresem ftc.gov/complaint lub zadzwoń pod numer 1-877-FTC-HELP.
Gdzie uzyskać legalne wsparcie
To, że masz słabą historię kredytową, nie oznacza, że nie możesz uzyskać kredytu. Wierzyciele ustalają własne standardy i nie wszyscy patrzą na historię kredytową w ten sam sposób. Niektóre z nich mogą wyglądać tylko w ostatnich latach, by ocenić cię pod kątem kredytu, i mogą dać Ci kredyt, jeśli historia opłacania rachunków uległa poprawie. Być może warto nieformalnie skontaktować się z wierzycielami, aby omówić ich standardy kredytowe.
Jeśli nie jesteś wystarczająco zdyscyplinowany, aby stworzyć budżet i trzymać się go, opracować plan spłat z wierzycielami lub śledzić swoje rachunki za montaż, możesz rozważyć skontaktowanie się z organizacją doradztwa kredytowego. Wiele organizacji non-profit pracuje z Tobą, aby rozwiązać problemy finansowe. Pamiętaj jednak, że status „non-profit” nie gwarantuje bezpłatnych, niedrogich, a nawet legalnych usług. W rzeczywistości niektóre organizacje doradztwa kredytowego – nawet te, które zgłaszają status organizacji non-profit – mogą pobierać wysokie opłaty lub ukrywać swoje podatki, naciskając ludzi, aby składali „dobrowolne” składki, które powodują tylko większe zadłużenie.
Większość doradców kredytowych oferuje usługi za pośrednictwem lokalnych biur, przez Internet lub przez telefon. Jeśli to możliwe, znajdź organizację oferującą doradztwo osobiste. Wiele uniwersytetów, baz wojskowych, kas, kas mieszkaniowych i oddziałów amerykańskiej spółdzielni usług uzupełniających prowadzi programy non-profit z zakresu doradztwa kredytowego. Twoja instytucja finansowa, lokalna agencja ochrony konsumenta oraz przyjaciele i rodzina również mogą być dobrym źródłem informacji i skierowań.
Jeśli myślisz o złożeniu wniosku o ogłoszenie bankructwa, należy pamiętać, że prawo upadłościowe wymaga uzyskania porady kredytowej od instytucji zatwierdzonej przez rząd w ciągu sześciu miesięcy przed złożeniem wniosku o upadłość. Listę organizacji zatwierdzonych przez rząd można znaleźć na stronie www.usdoj.gov/ust, stronie internetowej programu powierniczego USA. To organizacja w Departamencie Sprawiedliwości USA, która nadzoruje sprawy upadłościowe i powiernicze. Uważaj na organizacje doradztwa kredytowego, które twierdzą, że są zatwierdzone przez rząd, ale nie pojawiają się na liście zatwierdzonych organizacji.
Renomowane organizacje doradztwa kredytowego mogą doradzić w zakresie zarządzania pieniędzmi i długami, pomóc w opracowaniu budżetu oraz zaoferować bezpłatne materiały edukacyjne i warsztaty. Ich doradcy są certyfikowani i szkoleni w zakresie kredytów konsumenckich, zarządzania pieniędzmi i długiem oraz budżetowania. Doradcy omawiają z Tobą całą twoją sytuację finansową i mogą pomóc w opracowaniu spersonalizowanego planu rozwiązania problemów z pieniędzmi. Wstępna sesja doradcza trwa zwykle godzinę, z ofertą sesji kontrolnych.