Pod prawem do anulowania masz prawo do północy trzeciego dnia roboczego, aby anulować transakcję kredytową. Dzień pierwszy rozpoczyna się po:
podpisujesz umowę kredytową;
otrzymasz Formularz informacji o prawdzie w użyczaniu zawierający kluczowe informacje na temat umowy kredytowej, w tym APR, opłatę finansową, finansowaną kwotę i harmonogram płatności; i
otrzymasz dwa egzemplarze „Prawdy w wypożyczeniu” wyjaśniające twoje prawo do anulowania.
W przypadku rezygnacji dni robocze obejmują soboty, ale nie w niedziele i dni ustawowo wolne od pracy. Na przykład, jeśli powyższe wydarzenia mają miejsce w piątek, do następnego dnia w nocy można anulować.
W tym okresie oczekiwania nie można podjąć działań związanych z umową. Pożyczkodawca może nie dostarczyć pieniędzy na pożyczkę. Jeśli masz do czynienia z pożyczką na modernizację domu, wykonawca nie może dostarczyć żadnych materiałów ani rozpocząć pracy.
Jeśli zdecydujesz się anulować
Jeśli zdecydujesz się anulować, musisz powiadomić pożyczkodawcę na piśmie. Nie możesz anulować przez telefon ani w bezpośredniej rozmowie z pożyczkodawcą. Twoje pisemne powiadomienie musi zostać wysłane pocztą, złożone w formie elektronicznej lub dostarczone przed północą trzeciego dnia roboczego.
Jeśli anulujesz umowę, zabezpieczenie w Twoim domu również zostanie anulowane, a Ty nie będziesz ponosić odpowiedzialności za jakąkolwiek kwotę, łącznie z opłatą finansową. Kredytodawca ma 20 dni na zwrócenie wszystkich pieniędzy lub własności zapłaconej w ramach transakcji i zwolnienie wszelkich zabezpieczeń w Twoim domu. Jeśli otrzymałeś pieniądze lub majątek od wierzyciela, możesz zatrzymać go, dopóki pożyczkodawca nie wykaże, że twój dom nie jest już używany jako zabezpieczenie i zwraca pieniądze, które zapłaciłeś. Następnie musisz zaoferować zwrot pieniędzy lub własności pożyczkodawcy. Jeśli pożyczkodawca nie odbierze pieniędzy lub mienia w ciągu 20 dni, możesz go zatrzymać.
Jeśli masz osobistą sytuację finansową w dobrej wierze – taką jak uszkodzenie domu przed burzą lub inną katastrofą naturalną – możesz zrzec się prawa do anulowania i wyeliminowania okresu trzech dni. Aby zrzec się twojego prawa, musisz dać pożyczkodawcy pisemne oświadczenie opisujące sytuację nadzwyczajną i stwierdzające, że rezygnujesz z prawa do anulowania. Oświadczenie musi być opatrzone datą i podpisane przez Ciebie i kogokolwiek, kto ma prawo własności do domu.
Federalna zasada anulowania na trzy dni nie obowiązuje we wszystkich sytuacjach, gdy korzystasz z domu w celu zabezpieczenia. Wyjątki obejmują przypadki, gdy:
ubiegasz się o pożyczkę na zakup lub budowę swojego głównego miejsca zamieszkania
refinansujesz swoją pożyczkę u tego samego pożyczkodawcy, który utrzymuje twoją pożyczkę i nie pożyczasz dodatkowych funduszy
agencja państwowa jest pożyczkodawcą pożyczki.
W takich sytuacjach możesz mieć inne prawa do anulowania zgodnie z prawem stanowym lub lokalnym.
Szkodliwe praktyki Home Equity
Możesz stracić swój dom i swoje pieniądze, jeśli pożyczysz od pozbawionych skrupułów kredytodawców, którzy oferują ci wysoką cenę pożyczki opartą na kapitale własnym w twoim domu. Niektórzy pożyczkodawcy kierują się na właścicieli domów, którzy są starsi lub mają niskie dochody lub problemy z kredytami – a następnie próbują wykorzystać je, stosując zwodnicze, niesprawiedliwe lub inne bezprawne praktyki. Bądź na bieżąco:
Zwrot pożyczki: pożyczkodawca zachęca do wielokrotnego refinansowania pożyczki i często do pożyczania dodatkowych pieniędzy. Za każdym razem, gdy refinansujesz, płacisz dodatkowe opłaty i punkty procentowe. To zwiększa twój dług.
Pakowanie ubezpieczenia: pożyczkodawca dodaje ubezpieczenie kredytu lub inne produkty ubezpieczeniowe, których nie potrzebujesz do swojej pożyczki.
Przynęta i zmiana: pożyczkodawca oferuje jeden zestaw warunków wypożyczenia, gdy aplikujesz, a następnie naciska, aby zaakceptować wyższe opłaty po podpisaniu, aby dokończyć transakcję.
Equity Stripping: pożyczkodawca udziela pożyczki na podstawie kapitału własnego w domu, a nie na zdolność do spłaty. Jeśli nie możesz dokonać płatności, możesz stracić swój dom.
Produkty nietradycyjne: pożyczkodawca może zaoferować produkty nietradycyjne, gdy kupujesz domową pożyczkę kapitałową:
Na przykład pożyczkodawcy mogą oferować kredyty, w których minimalna płatność nie pokrywa należnej kwoty głównej i odsetek. Powoduje to wzrost salda kredytu, a ostatecznie także miesięcznych płatności. Wiele z tych kredytów ma zmienne oprocentowanie, które może podnieść miesięczną opłatę więcej, jeśli stopa procentowa rośnie.
Pożyczki mogą również charakteryzować się niskimi miesięcznymi płatnościami, ale na koniec okresu kredytowania mają dużą kwotę ryczałtu w postaci balonu. Jeśli nie możesz dokonać płatności balonem lub refinansowania, stajesz w obliczu wykluczenia i utraty domu.
Zastrzeżenia dotyczące obsługi kredytu hipotecznego: pożyczkodawca obciąża użytkownika niewłaściwymi opłatami, takimi jak późne opłaty nieobjęte umową o kredyt hipoteczny lub prawem, lub opłaty z tytułu ubezpieczenia pożyczkodawcy, nawet jeśli utrzymywał on ubezpieczenie nieruchomości. Pożyczkodawca nie zapewnia dokładnych lub kompletnych wyciągów z konta i kwot wypłat, co sprawia, że prawie niemożliwe jest określenie, ile zapłaciłeś lub ile jesteś winien. Możesz zapłacić więcej, niż jesteś winien.
Pożyczka „Poprawy w Domu”: wykonawca dzwoni lub puka do drzwi i oferuje instalację nowego dachu lub przebudowę kuchni w rozsądnej cenie, mówisz mu, że jesteś zainteresowany, ale nie możesz sobie na to pozwolić. nie ma problemu – może zorganizować finansowanie za pośrednictwem pożyczkodawcy, którego zna, zgadzasz się na projekt, a wykonawca rozpoczyna pracę W pewnym momencie po rozpoczęciu realizacji zlecenia, jesteś proszony o podpisanie wielu dokumentów. lub pożyczkodawca może spieszyć się z podpisaniem umowy, zanim będziesz mieć czas na przeczytanie tego, co otrzymałeś, a wykonawca grozi, że nie wykonasz pracy w swoim domu, jeśli nie podpiszesz podpisu, podpisujesz dokumenty, dopiero później zdajesz sobie sprawę, że Dokumenty, które podpisaliście, są pożyczkami pod zastaw domu, oprocentowanie, punkty i opłaty wydają się bardzo wysokie, co gorsza, praca w domu nie jest wykonywana prawidłowo lub nie została zakończona, a wykonawca, który może mieć zostały wypłacone przez pożyczkodawcę, ma małe zainteresowanie w ukończeniu pracy do zadowolenia.
Niektóre z tych praktyk naruszają federalne przepisy kredytowe dotyczące ujawniania informacji na temat warunków pożyczki; dyskryminacja ze względu na wiek, płeć, stan cywilny, rasę lub pochodzenie narodowe; i windykacja długów. Możesz również mieć dodatkowe prawa zgodnie z prawem stanowym, które pozwolą ci wnieść pozew.