Jeśli szukasz kredytu hipotecznego na zakup domu lub refinansowanie istniejącej pożyczki, możesz zobaczyć lub usłyszeć reklamy z ofertami niskich stawek lub płatności. Niezależnie od tego, czy widzisz je w Internecie, w telewizji lub w gazetach, czy też pochodzą one faksem lub pocztą, niektóre z tych reklam wyglądają tak, jakby pochodziły od Twojej firmy hipotecznej lub agencji rządowej. Niezależnie od tego, gdzie widzisz reklamy, pamiętaj, że chociaż oferty są kuszące, niektóre z nich są bardzo wadliwe: nie ujawniają prawdziwych warunków umowy, czego wymaga prawo.

Federalna Komisja ds. Handlu, krajowa agencja ochrony konsumentów, twierdzi, że kiedy kupujesz kredyt mieszkaniowy, ważne jest, aby zrozumieć wszystkie warunki proponowanej pożyczki. Zacznij od tego, co jest w samej reklamie. Przeczytaj, co jest pomiędzy liniami, a także, co jest przed oczami.
Co mówią reklamy

Aby pomóc Ci rozpoznać ofertę, która może być mniejsza niż kompletna, FTC chce, abyś znał słowa buzz, które powinny wywoływać dalsze pytania, a także informacje, na które nalegasz po przeczytaniu reklamy.
Niska „ustalona” stawka

Reklamy reklamujące „ustaloną” stawkę mogą nie określać, jak długo będą „naprawione”. Stawka może być ustalona tylko na okres wstępny, a może wynosić nawet 30 dni. Kupując kredyt hipoteczny, musisz wiedzieć, kiedy i jak może zmienić się twoja stawka i płatności.
Bardzo niskie stawki

Czy reklamy mówią o stopie „płatności” lub oprocentowaniu? Ten ważny szczegół może być pochowany w drobnym drukiem, jeśli w ogóle istnieje. Stopa procentowa to stopa stosowana do obliczenia kwoty odsetek, które będziesz winien pożyczkodawcy każdego miesiąca. Stawka płatności to stawka stosowana do obliczenia kwoty płatności, którą zobowiązany jest dokonać w każdym miesiącu. Niektóre oferty reklamują niską stawkę płatności, nie informując o tym, że ma ona zastosowanie tylko w okresie wstępnym. Co więcej, jeśli stopa płatności jest niższa od stopy procentowej, nie pokryjesz należnych odsetek. Nazywa się to „ujemną amortyzacją”. Oznacza to, że Twoje saldo pożyczki rośnie, ponieważ nie płacisz wszystkich należnych odsetek, a pożyczkodawca dodaje niezapłacone odsetki do należnego salda.
Bardzo niskie kwoty płatności

Reklamy z bardzo niską kwotą płatności prawdopodobnie nie mówią całej historii. Na przykład oferta może dotyczyć pożyczki tylko odsetkowej (I / O), w której płacisz tylko kwotę odsetek naliczonych każdego miesiąca. Chociaż niska kwota płatności może kusić, w końcu będziesz musiał spłacić główną kwotę. Twoja płatność może wzrosnąć po okresie wstępnym, tak abyś spłacał część kwoty głównej – lub możesz skończyć z powodu płatności „balonem”, czyli kwoty ryczałtowej zazwyczaj wymaganej na koniec pożyczki. Musisz wymyślić pieniądze, gdy płatność balonu jest należna. Jeśli nie możesz, możesz potrzebować kolejnej pożyczki, co z kolei oznacza nowe koszty zamknięcia, a także punkty i opłaty. A jeśli ceny mieszkań spadają, możesz nie być w stanie refinansować, aby obniżyć swoje płatności.
Teaser Rates

Oprocentowanie kredytów hipotecznych w pobliżu 30-letnich minimów!
Stawki już od 1%!
Płacisz za dużo!
Kto nie chce zmniejszyć spłat kredytu hipotecznego?
Kwota pożyczki 300 000 $ – płacić tylko 900 $ miesięcznie!

Reklamy z „zwiastunem” krótkoterminowych stawek lub płatności takich jak te często nie ujawniają, że stawka lub płatność są za bardzo krótki okres wstępny. Jeśli nie podasz szczegółowych informacji o swoich stawkach i płatnościach za każdy miesiąc trwania pożyczki, spodziewaj się szoku płatności, gdy stawka i płatność gwałtownie wzrosną.
Oficjalni Lookalikes

Ważna informacja od firmy hipotecznej.
Otwórz natychmiast – załączono ważne informacje finansowe.
Proszę nie wyrzucać – załączone informacje o koncie.

Pozory mogą mylić. Listy pocztowe, które mają informacje na temat twojego kredytu hipotecznego i twojego pożyczkodawcy, mogą nie pochodzić od twojego pożyczkodawcy, ale raczej od innej firmy, która chce twojej firmy. Firmy mogą zgodnie z prawem uzyskiwać informacje z publicznych rejestrów. Zanim odpowiesz na jakąkolwiek ofertę, zapoznaj się z nią ostrożnie, aby upewnić się, że wiesz, z kim masz do czynienia.

Jesteś uprawniony do wzięcia udziału w ekskluzywnym programie pożyczek rządowych. Możemy wynegocjować istniejący kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu na nowy hipoteka o niskiej stałej stopie procentowej. Musisz natychmiast skontaktować się z nami w związku z tym powiadomieniem.

Niektóre firmy używają obrazów Statuy Wolności lub innych symboli rządowych lub nazw, abyś myślał, że ich oferta pochodzi z agencji rządowej lub programu. Jeśli niepokoi Cię wiadomość e-mail, którą otrzymałeś, skontaktuj się z agencją rządową wymienioną w liście. Jeśli jest to prawidłowa agencja – a nie taka, która brzmi jak agencja rządowa – numer telefonu znajdziesz w Niebieskich Stronach swojej książki telefonicznej.

Co reklamy nie mówią
RRSO

Roczna stopa procentowa jest kluczowym czynnikiem przy porównywaniu ofert hipotecznych od różnych kredytodawców. Jest to całkowity koszt kredytu wyrażony jako roczna stopa procentowa. Ta stopa różni się od zwykłej stopy procentowej na karcie kredytowej, ponieważ APR obejmuje wszystkie koszty kredytu, takie jak punkty i opłaty manipulacyjne. Znajomość APR ułatwia porównywanie „jabłek z jabłkami” przy rozważaniu ofert kredytów hipotecznych. Poszukaj APR dla swojej pożyczki. Kwota może w ogóle nie być w reklamie; może być ukryty w drobnym drukiem lub może być dostępny głęboko w witrynie po wielu kliknięciach.
Ważne informacje dotyczące płatności

Trudno wiedzieć, czego nie wiesz, a często niektóre z najważniejszych informacji, których potrzebujesz, nie znajdują się w reklamie, są ukryte w drobnym druku lub są dostępne tylko w witrynie po wielu kliknięciach. Aby dokonać świadomego osądu dotyczącego oferty kredytu hipotecznego, musisz wiedzieć – lub zapytać:

Jaka będzie miesięczna płatność za każdy miesiąc pożyczki i czy może ona wzrosnąć? Kiedy może wzrosnąć? Jaka byłaby twoja nowa płatność? Czy Twoja miesięczna płatność może wzrosnąć więcej niż raz?
Czy miesięczna płatność zawiera kwotę escrow do zapłacenia za swoje podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domów? Czy musisz sam zapłacić te koszty? Jeśli musisz zapłacić samodzielnie, poproś pożyczkodawcę o oszacowanie, abyś mógł odpowiednio zaplanować budżet.
Jaki jest termin pożyczki (na przykład 15 lat? 30 lat?)? Ile opłat będziesz musiał zapłacić? Czy pożyczka zostanie spłacona na koniec, czy nadal jesteś winien płatność „balonową”?
Czy będziesz musiał zapłacić kary za refinansowanie lub spłacić pożyczkę wcześniej? Jeśli tak, to ile i kiedy mają one zastosowanie? Jeśli pożyczka ma stawkę początkową lub promocyjną, czy możesz refinansować, bez kar, zanim stawka zostanie zresetowana, a twoja płatność wzrośnie?

Leave a comment

Twój adres email nie zostanie opublikowany.