Żyjesz od wypłaty do wypłaty? Martwisz się o windykację? Czy nie wydaje Ci się, że można opracować realny budżet, nie mówiąc o oszczędzaniu pieniędzy na emeryturę? Jeśli brzmi to znajomo, możesz zastanowić się nad usługami doradcy kredytowego.
Większość renomowanych doradców kredytowych nie jest nastawiona na zysk i oferuje usługi w lokalnych biurach, przez Internet lub przez telefon. Jeśli to możliwe, znajdź organizację oferującą doradztwo osobiste. Wiele uniwersytetów, baz wojskowych, kas, kas mieszkaniowych i oddziałów amerykańskiej spółdzielni usług uzupełniających prowadzi programy doradztwa kredytowego non-profit. Twoja instytucja finansowa, lokalna agencja ochrony konsumenta oraz przyjaciele i rodzina również mogą być dobrym źródłem informacji i skierowań.
Należy jednak pamiętać, że status „non-profit” nie gwarantuje, że usługi są bezpłatne, niedrogie, a nawet zgodne z prawem. W rzeczywistości niektóre organizacje doradztwa kredytowego pobierają wysokie opłaty, które ukrywają; inni mogą zachęcać swoich klientów do „dobrowolnych” składek, które mogą spowodować większy dług.
Wybór organizacji doradztwa kredytowego
Renomowane organizacje doradztwa kredytowego mogą doradzić w zakresie zarządzania pieniędzmi i długami, pomóc w opracowaniu budżetu oraz zaoferować bezpłatne materiały edukacyjne i warsztaty. Ich doradcy są certyfikowani i wyszkoleni w zakresie kredytów konsumenckich, zarządzania pieniędzmi i długiem oraz budżetowania. Omawiają z tobą całą swoją sytuację finansową i pomagają w opracowaniu spersonalizowanego planu radzenia sobie z problemami z pieniędzmi. Wstępna sesja doradcza trwa zwykle godzinę, z ofertą sesji kontrolnych.
Renomowana agencja doradztwa kredytowego powinna przesyłać ci darmowe informacje o sobie i świadczonych przez siebie usługach, nie wymagając od ciebie podania żadnych szczegółów dotyczących twojej sytuacji. Jeśli firma tego nie robi, weź pod uwagę czerwoną flagę i poszukaj pomocy gdzie indziej.
Gdy już znajdziesz listę agencji doradczych, z którymi możesz robić interesy, sprawdź je razem ze swoim prokuratorem generalnym i lokalną agencją ochrony konsumenta. Mogą Ci powiedzieć, czy konsumenci złożyli skargi na którąkolwiek z nich. (Jeśli nie ma na nie reklamacji, nie traktuj tego jako gwarancji, że są one zgodne z prawem.) Program Powierniczy Stanów Zjednoczonych również zawiera listę agencji doradztwa kredytowego, które zostały zatwierdzone do świadczenia porad przed bankructwem. Po zakończeniu badania w tle będziesz chciał przeprowadzić wywiad z ostatecznymi „kandydatami”.
Pytania do zadania
Oto kilka pytań, które należy zadać, aby pomóc Ci znaleźć najlepszego doradcę dla ciebie.
Jakie usługi oferujecie? Poszukaj organizacji oferującej szeroki zakres usług, w tym doradztwo budżetowe, a także klasy oszczędności i zarządzania długiem. Unikaj organizacji, które popychają plan zarządzania długiem (DMP) jako jedyną opcję, zanim poświęcą znaczną ilość czasu na analizę sytuacji finansowej.
Czy oferujesz informacje? Czy materiały edukacyjne są dostępne za darmo? Unikaj organizacji pobierających opłaty za informacje.
Oprócz pomocy w rozwiązaniu mojego bezpośredniego problemu pomożesz mi opracować plan uniknięcia problemów w przyszłości?
Jakie są twoje opłaty? Czy są opłaty za konfigurację i / lub opłaty miesięczne? Uzyskaj konkretną ofertę cenową na piśmie.
Co się stanie, jeśli nie stać mnie na opłacenie składek lub wniesienie składek? Jeśli organizacja nie pomoże ci, ponieważ nie możesz zapłacić, poszukaj pomocy gdzie indziej.
Czy będę mieć formalną pisemną umowę lub umowę z tobą? Nie podpisuj niczego bez uprzedniego przeczytania. Upewnij się, że wszystkie ustne obietnice są na piśmie.
Czy masz licencję na oferowanie swoich usług w moim stanie?
Jakie są kwalifikacje twoich doradców? Czy są akredytowane lub certyfikowane przez zewnętrzną organizację? Jeśli tak, przez kogo? Jeśli nie, w jaki sposób są szkoleni? Spróbuj skorzystać z organizacji, której doradcy są szkoleni przez niepowiązaną stronę.
Jaką mam pewność, że informacje o mnie (w tym mój adres, numer telefonu i informacje finansowe) będą poufne i bezpieczne?
W jaki sposób płacą Twoi pracownicy? Czy płacą więcej, jeśli zarejestruję się w niektórych usługach, jeśli zapłacę opłatę lub jeśli wniesię wkład do twojej organizacji? Jeśli odpowiedź brzmi „tak”, należy rozważyć czerwoną flagę i udać się gdzie indziej w celu uzyskania pomocy.
Plany zarządzania długiem
Jeśli twoje problemy finansowe wynikają z nadmiernego zadłużenia lub niezdolności do spłacenia długów, agencja doradztwa kredytowego może zalecić Ci zapisanie się do planu zarządzania długiem (DMP). Sam DMP nie jest poradnictwem kredytowym, a DMP nie są dla wszystkich. Nie zapisuj się na jeden z tych planów, dopóki i dopóki certyfikowany doradca kredytowy nie poświęci czasu na dokładną analizę Twojej sytuacji finansowej i zaoferował Ci spersonalizowane porady dotyczące zarządzania swoimi pieniędzmi. Nawet jeśli DMP jest odpowiedni dla Ciebie, renomowana organizacja doradztwa kredytowego wciąż może pomóc Ci w stworzeniu budżetu i nauczyć Cię umiejętności zarządzania pieniędzmi.
Jak działa DMP
W DMP deponujesz pieniądze co miesiąc w organizacji doradztwa kredytowego. Używa twoich depozytów do spłacania niezabezpieczonych długów, takich jak rachunki kart kredytowych, pożyczki studenckie i rachunki medyczne, zgodnie z harmonogramem płatności, który doradca rozwija wraz z tobą i twoimi wierzycielami. Twoi wierzyciele mogą zgodzić się na obniżenie stóp procentowych lub zrzeczenie się pewnych opłat. Warto jednak sprawdzić wszystkich wierzycieli, aby upewnić się, że oferują koncesje opisane przez organizację doradztwa kredytowego. Udany DMP wymaga regularnych, terminowych płatności; ukończenie DMP może potrwać 48 miesięcy lub dłużej. Poproś doradcę kredytowego o oszacowanie, ile czasu zajmie Ci ukończenie planu. Być może będziesz musiał wyrazić zgodę, aby nie ubiegać się o dodatkowe kredyty podczas korzystania z planu.
Czy DMP jest odpowiedni dla Ciebie?
Oprócz pytań już wymienionych, oto kilka innych ważnych pytań, które warto zadać, rozważając rejestrację w DMP.
Czy DMP jest jedyną opcją, którą możesz mi dać? Czy udzielasz mi bieżących porad dotyczących budżetu, niezależnie od tego, czy zapiszę się na DMP? Jeśli organizacja oferuje tylko DMP, znajdź inną organizację doradztwa kredytowego, która pomoże ci również w stworzeniu budżetu i nauczy cię umiejętności zarządzania pieniędzmi.
Jak działa twój DMP? W jaki sposób upewnisz się, że wszyscy moi wierzyciele są opłacani przez odpowiednie terminy i w prawidłowym cyklu rozliczeniowym? Jeśli DMP jest odpowiedni, zarejestruj się, aby umożliwić wszystkim swoim wierzycielom wypłatę przed upływem terminów płatności w prawidłowym cyklu rozliczeniowym.
W jaki sposób określa się wysokość mojej płatności? Co się stanie, jeśli kwota będzie większa niż mogę sobie pozwolić? Nie rejestruj DMP, jeśli nie możesz sobie pozwolić na miesięczną opłatę.
Jak często mogę otrzymywać raporty o stanie na moich kontach? Czy mogę uzyskać dostęp do moich kont przez Internet lub telefon? Upewnij się, że organizacja, z którą się rejestrujesz, jest skłonna przedstawić regularne, szczegółowe oświadczenia dotyczące Twojego konta.
Czy możesz zmusić moich wierzycieli do obniżenia lub wyeliminowania odsetek i opłat finansowych lub odstąpienia od opłat? Jeśli tak, skontaktuj się z wierzycielami, aby to zweryfikować, i zapytaj ich, jak długo będziesz musiał przebywać na planie przed rozpoczęciem zasiłków.
Jakie długi nie są uwzględnione w DMP? Jest to ważne, ponieważ sam będziesz musiał zapłacić te rachunki.
Czy muszę dokonać jakichkolwiek płatności na rzecz moich wierzycieli, zanim zaakceptują proponowany plan płatności? Niektórzy wierzyciele wymagają płatności do doradcy kredytowego przed przyjęciem do DMP. Jeśli doradca kredytowy mówi, że tak jest, zadzwoń do swoich wierzycieli, aby zweryfikować te informacje, zanim wyślesz pieniądze do agencji doradztwa kredytowego.
W jaki sposób rejestracja w DMP wpłynie na mój kredyt? Uważaj na każdą organizację, która twierdzi, że może usunąć dokładne negatywne informacje z raportu kredytowego. Z prawnego punktu widzenia nie można tego zrobić. Dokładne informacje negatywne mogą pozostać w raporcie kredytowym przez okres do siedmiu lat.
Czy możesz zmusić moich wierzycieli do „ponownego zestarzenia się” moich kont, to znaczy, aby moje konta były aktualne? Jeśli tak, to ile opłat będę musiał zapłacić, zanim zrobią to moi wierzyciele? Nawet jeśli twoje konta zostaną „odradzone”, informacje negatywne z przeszłych zaległości lub opóźnień w płatnościach pozostaną w twoim raporcie kredytowym.
Jak zrobić DMP dla Ciebie
Poniższe kroki pomogą ci skorzystać z DMP i unikniesz dalszego zadłużania się.
Kontynuuj opłacanie rachunków, dopóki wierzyciele nie zatwierdzą planu. Jeśli przestaniesz dokonywać płatności, zanim twoi wierzyciele zaakceptują cię w planie, poniesiesz za nie spóźnione opłaty, kary i negatywne wpisy w raporcie kredytowym.
Skontaktuj się z wierzycielami i potwierdź, że zaakceptowali proponowany plan przed wysłaniem jakichkolwiek płatności do organizacji doradztwa kredytowego dla Twojego DMP.
Upewnij się, że harmonogram płatności organizacji umożliwia spłatę Twoich długów przed terminem ich płatności. Płacenie w terminie pomoże uniknąć opłat za opóźnienia i kar. Zadzwoń do każdego ze swoich wierzycieli pierwszego dnia każdego miesiąca, aby upewnić się, że agencja wpłaciła je na czas.
Przejrzyj miesięczne wyciągi od swoich wierzycieli, aby upewnić się, że otrzymali Twoje płatności.
Jeśli twój DMP zależy od tego, czy twoi wierzyciele zgodzą się obniżyć lub zlikwidować odsetki i opłaty finansowe, lub odstąpić od opłat, upewnij się, że te koncesje są odzwierciedlone w twoich wyciągach.
Zasada sprzedaży Telemarketing
Zasada Sprzedaży Telemarketingu, egzekwowana przez Federalną Komisję Handlu, wymaga od firm sprzedających usługi redukcji zadłużenia wyjaśnienia wysokości opłat i informowania o wszelkich warunkach ich usług przed rejestracją; zakazuje też firmom, które sprzedają usługi umarzania długów, przez telefon, od pobierania opłaty, zanim uregulują lub zmniejszą zadłużenie. Jeśli chodzi o doradztwo kredytowe, które obiecuje wprowadzić Cię do DMP, oznacza to, że firma nie może pobierać opłaty, dopóki nie wprowadzisz DMP i nie dokona co najmniej jednej płatności dla swoich wierzycieli za pomocą DMP.
Inne opcje umorzenia długów
Praca z organizacją doradztwa kredytowego jest tylko jedną z możliwości radzenia sobie z długiem. Możesz również: negocjować bezpośrednio z firmą obsługującą kartę kredytową, współpracować z firmą zajmującą się spłatą zadłużenia lub rozważyć bankructwo.
Porozmawiaj z firmą obsługującą kartę kredytową, nawet jeśli wcześniej odrzucono ją. Zamiast płacić firmie, aby porozmawiać z wierzycielem w twoim imieniu, pamiętaj, że możesz zrobić to sam za darmo. Możesz znaleźć numer telefonu na swojej karcie lub wyciągu. Bądź wytrwały i grzeczny. Zachowaj dobre rejestry swoich długów, aby po dotarciu do firmy wydającej karty kredytowe można było wyjaśnić swoją sytuację. Twoim celem jest opracowanie zmodyfikowanego planu płatności, który zmniejszy Twoje płatności do poziomu, którym możesz zarządzać.
Jeśli nie spłacisz swojego zadłużenia przez 180 dni, twój wierzyciel wypisze twój dług jako stratę; Twoja ocena kredytowa będzie miała duży hit, a ty nadal będziesz dłużny. Wierzyciele często są gotowi negocjować z tobą, nawet po tym, jak spisują swój dług jako stratę.
Bankructwo. Ogłoszenie bankructwa ma poważne konsekwencje, w tym obniżenie wyniku kredytowego, ale doradcy kredytowi i inni eksperci twierdzą, że w niektórych przypadkach może to mieć największy sens. Składanie wniosków o ogłoszenie upadłości na mocy rozdziału 13 pozwala osobom o stałych dochodach na utrzymywanie nieruchomości, takich jak dom hipoteczny lub samochód, które w przeciwnym razie mogłyby utracić w wyniku procesu upadłościowego w ramach rozdziału 7. W rozdziale 13 sąd zatwierdza plan spłat, który pozwala spłacić długi w okresie od trzech do pięciu lat, bez konieczności oddawania majątku. Po dokonaniu wszystkich płatności w ramach planu Twoje długi zostaną rozładowane. W ramach procesu rozdziału 13 będziesz musiał zapłacić prawnikowi i musisz uzyskać poradę kredytową od organizacji zatwierdzonej przez rząd w ciągu sześciu miesięcy, zanim złożysz wniosek o zwolnienie z bankructwa.
Listę państwowych organizacji zatwierdzonych w amerykańskim programie powierniczym można znaleźć w amerykańskim Departamencie Sprawiedliwości, który nadzoruje sprawy upadłościowe i powiernicze. Ponadto przed złożeniem sprawy o bankructwo w rozdziale 7 należy spełnić kryterium „testu na środki”. Ten test wymaga potwierdzenia, że twoje dochody nie przekraczają określonej kwoty. Kwota zależy od stanu i jest publikowana w amerykańskim programie powierniczym.
Opłaty za zgłoszenia wynoszą kilkaset dolarów. Opłaty adwokackie są dodatkowe i różnią się. Aby uzyskać więcej informacji, odwiedź Stany Zjednoczone i przeczytaj „Radzenie sobie z długiem”.
Rozliczenie długów. Programy rozrachunku zadłużenia są zwykle oferowane przez firmy nastawione na zysk i wymagają negocjacji z wierzycielami, aby umożliwić ci spłatę „rozrachunku” w celu rozwiązania twojego długu – kwoty ryczałtowej, która jest mniejsza niż pełna kwota, którą jesteś winien. Aby dokonać tej płatności ryczałtowej, program prosi o odłożenie określonej kwoty pieniędzy co miesiąc na oszczędności. Spółki rozliczające zadłużenie zwykle prosiją o przeniesienie tej kwoty co miesiąc na konto typu „escrow”, aby zgromadzić wystarczającą ilość oszczędności, aby spłacić wszelkie ostatecznie osiągnięte dochody. Ponadto programy te często zachęcają lub instruują klientów do zaprzestania dokonywania miesięcznych płatności na rzecz swoich wierzycieli.
Chociaż firma rozrachunkowa może być w stanie uregulować jeden lub więcej swoich długów, programy te mogą być bardzo ryzykowne i mieć poważne negatywne konsekwencje finansowe dla konsumentów. Ponadto niektóre firmy zajmujące się spłatą zadłużenia oszukują konsumentów składając obietnice, których nie przestrzegają i angażując się w inne nielegalne działania (np. Pobieranie opłat przed uzyskaniem jakichkolwiek rozliczeń, z naruszeniem TSR). Aby uzyskać więcej informacji, przeczytaj artykuł Radzenie sobie z zadłużeniem i Rozliczanie zadłużenia kart kredytowych.