Wymogi informacyjne

Zanim zarejestrujesz się w usłudze, firma zajmująca się redukcją zadłużenia musi udzielić ci informacji o programie:

Cena i warunki: Firma musi wyjaśnić swoje opłaty i wszelkie warunki dotyczące swoich usług.

Wyniki: Firma musi poinformować Cię, ile czasu zajmie uzyskanie wyników – ile miesięcy lub lat przed złożeniem oferty każdemu wierzycielowi w celu rozliczenia.

Oferty: Firma musi poinformować Cię o tym, ile pieniędzy lub procent każdego zaległego długu musisz zapisać, zanim złoży ofertę w imieniu każdego wierzyciela.

Niepłacenie: jeśli firma prosi o zaprzestanie dokonywania płatności na rzecz Twoich wierzycieli – lub jeśli program polega na tym, że nie dokonujesz płatności – musi poinformować Cię o możliwych negatywnych konsekwencjach Twojego działania, w tym o uszkodzeniu twojego raportu kredytowego i kredytu wynik; że wierzyciele mogą pozwać cię do sądu lub kontynuować proces windykacji; a firmy obsługujące karty kredytowe mogą pobierać dodatkowe opłaty i odsetki, które zwiększą kwotę należną.

Firma redukcji zadłużenia musi również poinformować, że:

fundusze są twoje i masz prawo do uzyskanych odsetek;

administrator konta nie jest powiązany z dostawcą redukcji zadłużenia i nie otrzymuje opłat za polecenie; i

możesz wycofać swoje pieniądze w dowolnym momencie bez kary.

Konsekwencje podatkowe

W zależności od sytuacji finansowej, wszelkie oszczędności uzyskane z usług redukcji zadłużenia można uznać za dochód i opodatkowanie. Firmy obsługujące karty kredytowe i inne podmioty mogą zgłaszać uregulowany dług do IRS, który IRS uważa za dochód, chyba że jesteś „niewypłacalny”. Niewypłacalność ma miejsce wtedy, gdy łączne zadłużenie przekracza wartość godziwą wszystkich aktywów. Niewypłacalność może być trudna do ustalenia. Porozmawiaj z doradcą podatkowym, jeśli nie masz pewności, czy kwalifikujesz się do tego wyjątku.

Inne opcje umorzenia długów

Praca z firmą zajmującą się spłatą zadłużenia to tylko jedna z możliwości poradzenia sobie z zadłużeniem. Możesz również: negocjować bezpośrednio z firmą obsługującą kartę kredytową, współpracować z doradcą kredytowym lub rozważyć bankructwo.

Porozmawiaj z firmą obsługującą kartę kredytową, nawet jeśli wcześniej odrzucono ją. Zamiast płacić firmie, aby porozmawiać z wierzycielem w twoim imieniu, pamiętaj, że możesz zrobić to sam za darmo. Możesz znaleźć numer telefonu na swojej karcie lub wyciągu. Bądź wytrwały i grzeczny. Zachowaj dobre rejestry swoich długów, aby po dotarciu do firmy wydającej karty kredytowe możesz wyjaśnić swoją sytuację. Twoim celem jest opracowanie zmodyfikowanego planu płatności, który zmniejszy Twoje płatności do poziomu, którym możesz zarządzać.

Jeśli nie spłacisz swojego zadłużenia przez 180 dni, twój wierzyciel wypisze twój dług jako stratę; Twoja ocena kredytowa będzie miała duży hit, a ty nadal będziesz dłużny. Wierzyciele często są gotowi negocjować z tobą, nawet po tym, jak spisują swój dług jako stratę.

Skontaktuj się z doradcą kredytowym. Renomowane organizacje doradztwa kredytowego mogą doradzić w zakresie zarządzania pieniędzmi i długami, pomóc w opracowaniu budżetu oraz zaoferować bezpłatne materiały edukacyjne i warsztaty. Ich doradcy są certyfikowani i wyszkoleni w zakresie kredytów konsumenckich, zarządzania pieniędzmi i długiem oraz budżetowania. Doradcy omawiają z Tobą całą twoją sytuację finansową i pomagają w opracowaniu spersonalizowanego planu rozwiązania problemów finansowych. Wstępna sesja doradcza trwa zwykle godzinę, z ofertą sesji kontrolnych.

Większość renomowanych doradców kredytowych to organizacje non-profit i oferują usługi za pośrednictwem lokalnych biur, przez Internet lub przez telefon. Jeśli to możliwe, znajdź organizację oferującą doradztwo osobiste. Wiele uniwersytetów, baz wojskowych, kas, kas mieszkaniowych i oddziałów amerykańskiej spółdzielni usług uzupełniających prowadzi programy doradztwa kredytowego non-profit. Wydawcy kart kredytowych muszą umieszczać na swoich wyciągach bezpłatny numer, który daje właścicielom kart informacje na temat znajdowania organizacji non-profit. Amerykański program powierniczy – organizacja w Departamencie Sprawiedliwości USA, która nadzoruje sprawy upadłościowe i powiernicze – również prowadzi listę organizacji zatwierdzonych przez rząd. Jeśli organizacja doradztwa kredytowego twierdzi, że jest zatwierdzona przez rząd, sprawdź listę zatwierdzonych organizacji Powiernika USA, aby mieć pewność. Twoja instytucja finansowa, lokalna agencja ochrony konsumenta oraz przyjaciele i rodzina również mogą być dobrym źródłem informacji i skierowań.

Należy jednak pamiętać, że status „non-profit” nie gwarantuje, że usługi są bezpłatne, niedrogie, a nawet zgodne z prawem. W rzeczywistości niektóre organizacje doradztwa kredytowego pobierają wysokie opłaty, które ukrywają, lub zachęcają swoich klientów do „dobrowolnych” składek, które mogą spowodować większy dług.

Bankructwo. Ogłoszenie bankructwa ma poważne konsekwencje, w tym obniżenie wyniku kredytowego, ale doradcy kredytowi i inni eksperci twierdzą, że w niektórych przypadkach może to mieć największy sens. Składanie wniosków o ogłoszenie upadłości na mocy rozdziału 13 pozwala osobom o stałych dochodach na utrzymywanie nieruchomości, takich jak dom hipoteczny lub samochód, które w przeciwnym razie mogłyby utracić w wyniku procesu upadłościowego w ramach rozdziału 7. W rozdziale 13 sąd zatwierdza plan spłat, który umożliwia spłatę długów przez okres od trzech do pięciu lat, bez konieczności oddawania majątku. Po dokonaniu wszystkich płatności w ramach planu Twoje długi zostaną rozładowane. W ramach procesu rozdziału 13 będziesz musiał zapłacić prawnikowi i musisz uzyskać poradę kredytową od organizacji zatwierdzonej przez rząd w ciągu sześciu miesięcy, zanim złożysz wniosek o zwolnienie z bankructwa.

Musisz uzyskać poradnictwo kredytowe od instytucji zatwierdzonej przez rząd w ciągu sześciu miesięcy, zanim złożysz wniosek o zwolnienie z bankructwa. Listę państw zatwierdzonych przez rząd organizacji można znaleźć w amerykańskim programie powierniczym. Przed złożeniem sprawy o bankructwo w rozdziale 7 musisz spełnić „test na środki”. Ten test wymaga potwierdzenia, że ​​twoje dochody nie przekraczają określonej kwoty. Kwota zależy od stanu i jest publikowana w amerykańskim programie powierniczym.

Opłaty za zgłoszenia wynoszą kilkaset dolarów. Opłaty adwokackie są dodatkowe i różnią się. Aby uzyskać więcej informacji, odwiedź Stany Zjednoczone i przeczytaj „Radzenie sobie z długiem”.