Plany zarządzania długiem

 

Jeśli twoje problemy finansowe wynikają z nadmiernego zadłużenia lub niezdolności do spłacenia długów, agencja doradztwa kredytowego może zalecić Ci zapisanie się do planu zarządzania długiem (DMP). Sam DMP nie jest poradnictwem kredytowym, a DMP nie są dla wszystkich. Nie zapisuj się na jeden z tych planów, dopóki i dopóki certyfikowany doradca kredytowy nie poświęci czasu na dokładną analizę Twojej sytuacji finansowej i zaoferował Ci spersonalizowane porady dotyczące zarządzania swoimi pieniędzmi. Nawet jeśli DMP jest odpowiedni dla Ciebie, renomowana organizacja doradztwa kredytowego wciąż może pomóc Ci w stworzeniu budżetu i nauczyć Cię umiejętności zarządzania pieniędzmi.

 

W DMP deponujesz pieniądze co miesiąc w organizacji doradztwa kredytowego. Używa twoich depozytów do spłacania niezabezpieczonych długów, takich jak rachunki kart kredytowych, pożyczki studenckie i rachunki medyczne, zgodnie z harmonogramem płatności, który doradca rozwija wraz z tobą i twoimi wierzycielami. Twoi wierzyciele mogą zgodzić się na obniżenie stóp procentowych lub zrzeczenie się pewnych opłat. Warto jednak sprawdzić wszystkich wierzycieli, aby upewnić się, że oferują koncesje opisane przez organizację doradztwa kredytowego. Udany DMP wymaga regularnych, terminowych płatności; ukończenie DMP może potrwać 48 miesięcy lub dłużej. Poproś doradcę kredytowego o oszacowanie, ile czasu zajmie Ci ukończenie planu. Być może będziesz musiał wyrazić zgodę, aby nie ubiegać się o dodatkowe kredyty podczas korzystania z planu.

Programy Rozliczeniowe

 

Programy rozrachunku zadłużenia są zazwyczaj oferowane przez firmy nastawione na zysk i wymagają negocjacji z wierzycielami, aby umożliwić ci spłatę „rozrachunku” w celu rozwiązania Twojego zadłużenia – kwoty ryczałtowej, która jest mniejsza niż pełna kwota, którą jesteś winien. Aby dokonać tej płatności ryczałtowej, program prosi o odłożenie określonej kwoty pieniędzy co miesiąc na oszczędności. Spółki rozliczające zadłużenie zwykle prosiją o przeniesienie tej kwoty co miesiąc na konto typu „escrow”, aby zgromadzić wystarczającą ilość oszczędności, aby spłacić wszelkie ostatecznie osiągnięte dochody. Ponadto programy te często zachęcają lub instruują klientów do zaprzestania dokonywania miesięcznych płatności na rzecz swoich wierzycieli.

Uregulowanie zadłużenia wiąże się z ryzykiem

 

Chociaż firma zajmująca się spłatą zadłużenia może być w stanie uregulować jeden lub więcej twoich długów, istnieje ryzyko związane z tymi programami do rozważenia przed rejestracją:

 

1. Programy te często wymagają deponowania pieniędzy na specjalnym koncie oszczędnościowym przez 36 miesięcy lub dłużej, zanim wszystkie twoje długi zostaną uregulowane. Wiele osób ma problemy z dokonywaniem tych płatności wystarczająco długo, aby uregulować wszystkie (lub nawet niektóre) swoich długów, iw rezultacie rezygnuje z programów. Zanim zarejestrujesz się w programie rozrachunku zadłużenia, dokładnie sprawdź budżet, aby mieć pewność, że jesteś w stanie odłożyć wymagane miesięczne kwoty na cały okres trwania programu.

 

2. Twoi wierzyciele nie mają obowiązku wyrażenia zgody na wynegocjowanie kwoty należnej od Ciebie. Istnieje więc możliwość, że twoja firma zajmująca się spłatą zadłużenia nie będzie w stanie uregulować niektórych twoich długów – nawet jeśli odłożysz miesięczne kwoty wymagane przez program. Także firmy zajmujące się spłatą zadłużenia często próbują najpierw negocjować mniejsze zadłużenie, pozostawiając odsetki i opłaty za duże długi, aby nadal rosły.

 

3. Ponieważ programy rozrachunku zadłużenia często zadają lub zachęcają do zaprzestania wysyłania płatności bezpośrednio do wierzycieli, mogą mieć negatywny wpływ na raport kredytowy i inne poważne konsekwencje. Na przykład, twoje długi mogą nadal narastać z opłatami i karami, które mogą cię dodatkowo wepchnąć. Możesz również uzyskać połączenia od swoich wierzycieli lub komorników żądających spłaty. Możesz nawet zostać pozwany o spłatę. W niektórych przypadkach, gdy wierzyciele wygrywają proces sądowy, mają prawo do upominania swoich zarobków lub ustanowienia zastawu w domu.

Oszustwa z tytułu zadłużenia i windykacji długów

 

Niektóre firmy oferujące programy rozrachunku zadłużenia mogą nie spełnić swoich obietnic, takich jak „gwarancje” na uregulowanie wszystkich długów Twojej karty kredytowej za 30 do 60 procent kwoty należnej. Inne firmy mogą próbować pobierać od Ciebie opłaty, zanim uregulują swoje długi. Zasada Sprzedaży Telemarketingu FTC zakazuje firmom, które sprzedają usługi rozrachunku zadłużenia i inne usługi redukcji zadłużenia za pośrednictwem telefonu, od pobierania opłaty przed uregulowaniem lub ograniczeniem zadłużenia. Niektóre firmy mogą nie wyjaśniać zagrożeń związanych z ich programami, w tym fakt, że wielu (lub większość) ich klientów rezygnuje z zaciągania długów, że raporty kredytowe klientów mogą ucierpieć, lub że komornicy mogą nadal je wywoływać.

 

Zanim przystąpisz do programu rozrachunku zadłużenia, odrób swoją pracę domową. Podejmujesz poważną decyzję, która wiąże się z wydatkowaniem wielu pieniędzy, które mogłyby pójść w kierunku spłaty twojego zadłużenia. Wprowadź nazwę firmy z napisem „reklamacje” w wyszukiwarce. Przeczytaj, co inni powiedzieli o firmach, które rozważasz, w tym, czy są zaangażowani w proces sądowy z jakimkolwiek stanowym lub federalnym organem regulacyjnym za angażowanie się w oszukańcze lub nieuczciwe praktyki.

Opłaty

 

Jeśli prowadzisz interesy z firmą zajmującą się spłatą zadłużenia, być może będziesz musiał przelać pieniądze na dedykowane konto bankowe, które będzie zarządzane przez niezależną stronę trzecią. Fundusze są twoje i masz prawo do naliczonych odsetek. Administrator konta może obciążyć Cię rozsądną opłatą za utrzymanie konta i jest odpowiedzialny za transfer środków z twojego konta, aby spłacić twoich wierzycieli i firmę rozrachunkową przy rozliczeniach.

Wymogi informacyjne

 

Zanim zarejestrujesz się w usłudze, firma zajmująca się redukcją zadłużenia musi udzielić ci informacji o programie:

 

Cena i warunki. Firma musi wyjaśnić swoje opłaty i wszelkie warunki dotyczące swoich usług.

 

Wyniki. Firma musi poinformować Cię, ile czasu zajmie uzyskanie wyników – ile miesięcy lub lat przed złożeniem oferty każdemu wierzycielowi w celu uzyskania ugody.

 

Oferuje. Firma musi poinformować Cię, ile pieniędzy lub jaki procent każdego zaległego długu musisz zapisać, zanim złoży ofertę w imieniu każdego wierzyciela.

Leave a comment

Twój adres email nie zostanie opublikowany.