Ogólnie rzecz biorąc, im jesteś starszy, tym więcej masz equity w swoim domu i im mniej jesteś winien, tym więcej pieniędzy możesz dostać.

 

Przed złożeniem wniosku o HECM należy spotkać się z doradcą niezależnej, zatwierdzonej przez rząd agencji doradztwa mieszkaniowego. Niektórzy kredytodawcy oferujący własne odwrócone kredyty hipoteczne również wymagają doradztwa.

 

Doradca jest zobowiązany do wyjaśnienia kosztów kredytu i skutków finansowych. Doradca musi również wyjaśnić możliwe alternatywy dla rządowych programów typu HECM i programów non-profit lub hipoteki odwracalnej o jednym celu lub własności. Doradca powinien również być w stanie pomóc ci porównać koszty różnych rodzajów odwróconych kredytów hipotecznych i poinformować cię, w jaki sposób różne opcje płatności, opłaty i inne koszty wpływają na całkowity koszt pożyczki w czasie. Możesz odwiedzić HUD po listę doradców lub zadzwonić do agencji. Agencje doradcze zazwyczaj pobierają opłatę za swoje usługi, często około 125 USD. Opłatę tę można uiścić od dochodów z pożyczki, a nie można odejść, jeśli nie stać cię na opłatę.

 

W przypadku HECM generalnie nie ma wymogu określonego dochodu. Jednak kredytodawcy muszą przeprowadzić ocenę finansową, podejmując decyzję o zatwierdzeniu i zamknięciu pożyczki. Oceniają twoją gotowość i zdolność do wywiązywania się ze swoich zobowiązań i wymogów dotyczących kredytu hipotecznego. Na podstawie wyników pożyczkodawca może wymagać odkładania środków od dochodów z kredytu, aby zapłacić takie rzeczy, jak podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu i ubezpieczenie powodziowe (jeśli dotyczy). Jeśli nie jest to wymagane, nadal możesz zgodzić się, że pożyczkodawca zapłaci te przedmioty. Jeśli masz „odłogowanie” lub zgadzasz się, aby pożyczkodawca dokonał tych płatności, kwoty te zostaną odjęte od kwoty uzyskanej z wpływów z kredytu. W dalszym ciągu jesteś odpowiedzialny za utrzymanie nieruchomości.

 

HECM umożliwia wybranie spośród kilku opcji płatności:

 

opcja pojedynczego wydatkowania – jest dostępna tylko w przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu i zwykle oferuje mniej pieniędzy niż inne opcje HECM.

opcja „termin” – stałe miesięczne zaliczki gotówkowe na określony czas.

opcja „kadencji” – stałe miesięczne zaliczki na gotówkę tak długo, jak mieszkasz w domu.

linia kredytowa – pozwala Ci pobierać środki z pożyczki w dowolnym momencie, w wybranych przez ciebie kwotach, aż do wyczerpania linii kredytowej. Ta opcja ogranicza wysokość odsetek od kredytu, ponieważ jesteś winien odsetki od kredytu, którego używasz.

połączenie miesięcznych płatności i linii kredytowej.

 

Możesz mieć możliwość zmiany opcji płatności za niewielką opłatą.

 

HECM generalnie dają większe zaliczki po niższych kosztach całkowitych niż pożyczki własne. W programie HECM kredytobiorca może na ogół mieszkać w domu opieki lub innej placówce medycznej przez okres do 12 kolejnych miesięcy, zanim pożyczka zostanie spłacona. Podatki i ubezpieczenie wciąż muszą być zapłacone z pożyczki, a twój dom musi być utrzymany.

 

W przypadku HECM istnieje limit na to, ile można wykupić w pierwszym roku. Twój pożyczkodawca obliczy, ile możesz pożyczyć, w zależności od twojego wieku, stopy procentowej, wartości twojego domu i twojej oceny finansowej. Ta kwota nazywa się „początkowym głównym limitem”.

 

Ogólnie rzecz biorąc, w pierwszym roku można wykupić nawet 60 procent początkowego limitu podstawowego. Są jednak wyjątki.

Zakupy na kredyt hipoteczny

 

Jeśli zastanawiasz się nad odwrotną hipoteką, rozejrzyj się. Zdecyduj, jaki rodzaj odwróconego kredytu hipotecznego może być odpowiedni dla Ciebie. To może zależeć od tego, co chcesz zrobić z pieniędzmi. Porównaj opcje, warunki i opłaty od różnych pożyczkodawców. Dowiedz się jak najwięcej o odwróconych hipotekach, zanim porozmawiasz z doradcą lub pożyczkodawcą. Zadaj wiele pytań, aby upewnić się, że odwrócony kredyt hipoteczny może ci pomóc – i że dostajesz odpowiedni rodzaj dla siebie.

 

Oto kilka rzeczy do rozważenia:

 

Czy chcesz odwrócić hipotekę, aby zapłacić za naprawy w domu lub podatki od nieruchomości? Jeśli tak, dowiedz się, czy kwalifikujesz się do jakiejkolwiek taniej pożyczki w jednym celu na swoim obszarze. Personel lokalnej agencji ds. Agencyjności może wiedzieć o programach w Twojej okolicy. Znajdź najbliższą agencję dotyczącą starzenia się na stronie eldercare.gov lub zadzwoń. Zapytaj o „programy pożyczkowe lub dotacyjne na naprawy lub ulepszenia domu”, lub „odroczenia podatku od nieruchomości” lub „odroczenia podatku od nieruchomości” programów i jak złożyć wniosek.

Czy mieszkasz w domu o wyższej wartości? Możesz być w stanie pożyczyć więcej pieniędzy za pomocą własnego hipoteki hipotecznej. Ale im więcej pożyczysz, tym wyższe będą opłaty. Możesz również rozważyć pożyczkę HECM. Doradca HECM lub pożyczkodawca może pomóc ci porównać te rodzaje pożyczek obok siebie, aby zobaczyć, co otrzymasz – i ile to kosztuje.

Porównaj opłaty i koszty. Powtarza się to: rozejrzyj się i porównaj koszty dostępnych Ci pożyczek. Podczas gdy składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest zwykle taka sama, od pożyczkodawcy do pożyczkodawcy, większość kosztów kredytu – w tym opłaty początkowe, stopy procentowe, koszty zamknięcia i opłaty za obsługę – różnią się w zależności od kredytodawców.

Zapoznaj się z całkowitymi kosztami i spłatą pożyczki. Poproś doradcę lub pożyczkodawcę o wyjaśnienie stawek Całkowitej rocznej stopy kredytu (TALC): przedstawiają przewidywany średni roczny koszt odwróconej hipoteki, w tym wszystkie wyszczególnione koszty. Niezależnie od rodzaju odwróconego kredytu hipotecznego, weź pod uwagę wszystkie powody, dla których Twoja pożyczka może zostać spłacona, zanim planujesz.

 

Należy uważać na skrypty sprzedaży w zamian za kredyt hipoteczny

 

Czy odwrócony kredyt hipoteczny jest dla Ciebie odpowiedni? Tylko Ty możesz zdecydować, co działa w Twojej sytuacji. Pomocny może okazać się doradca niezależnej, rządowej agencji doradztwa mieszkaniowego. Ale sprzedawca nie jest prawdopodobnie najlepszym przewodnikiem dla tego, co działa dla ciebie. Jest to szczególnie ważne, jeśli on lub ona działa jak odwrócony kredyt hipoteczny jest rozwiązaniem wszystkich problemów, popycha cię do zaciągnięcia pożyczki lub ma pomysły, jak możesz wydać pieniądze z odwróconej hipoteki.

 

Na przykład, niektórzy sprzedający mogą próbować sprzedać ci takie rzeczy jak usługi majsterkowania – ale wtedy sugerują odwrotną hipotekę jako łatwy sposób, by za nie zapłacić. Jeśli zdecydujesz, że potrzebujesz ulepszeń w domu i myślisz, że odwrócony kredyt hipoteczny jest sposobem na zapłacenie za nie, rozejrzyj się, zanim podejmiesz decyzję o konkretnym sprzedawcy. Koszty ulepszenia domu obejmują nie tylko cenę wykonanej pracy, ale także koszty i opłaty, które zapłacisz, aby uzyskać odwrotną hipotekę.

 

Niektórzy sprzedawcy zwrotnego kredytu hipotecznego mogą sugerować sposoby zainwestowania pieniędzy z odwróconego kredytu hipotecznego – nawet zmuszając cię do zakupu innych produktów finansowych, takich jak renta dożywotnia lub ubezpieczenie na opiekę długoterminową. Oprzyj się temu naciskowi. Jeśli kupisz tego rodzaju produkty finansowe, możesz stracić pieniądze z odwróconego kredytu hipotecznego. Nie musisz kupować żadnych produktów finansowych, usług ani inwestycji, aby uzyskać odwrócony kredyt hipoteczny. W rzeczywistości w niektórych sytuacjach nielegalne jest wymaganie od Ciebie zakupu innych produktów w celu uzyskania odwrotnego kredytu hipotecznego.

 

Niektórzy sprzedawcy próbują cię sprowokować przez cały ten proces. Zatrzymaj się i sprawdź z doradcą lub osobą, której ufasz, zanim podpiszesz cokolwiek. Odwrotny kredyt hipoteczny może być skomplikowany i nie jest czymś, do czego można się spieszyć.

 

Najważniejsze: jeśli nie rozumiesz kosztów lub funkcji odwróconej hipoteki, odejdź. Jeśli czujesz presję lub pilność, aby ukończyć transakcję – odejdź. Wykonaj badania i znajdź doradcę lub firmę, z którą czujesz się komfortowo.

Twoje prawo do anulowania

 

W przypadku większości odwróconych kredytów hipotecznych masz co najmniej trzy dni robocze po zamknięciu, aby anulować umowę bez podania przyczyny. Jest to znane jako prawo do „odstąpienia”. Aby anulować, musisz powiadomić pożyczkodawcę na piśmie. Wyślij list listem poleconym i poproś o pokwitowanie odbioru. To pozwoli ci udokumentować, co otrzymał pożyczkodawca i kiedy. Zachowaj kopie korespondencji i załączników. Po anulowaniu pożyczkodawca ma 20 dni na zwrot pieniędzy, które zapłaciłeś za finansowanie.

Zgłoś możliwe oszustwo

 

Jeśli podejrzewasz oszustwo lub że ktoś zaangażowany w transakcję może łamać prawo, poinformuj o tym doradcę, pożyczkodawcę lub pożyczkodawcę. Następnie zgłoś skargę do Federalnej Komisji Handlu, swojego biura prokuratora generalnego lub swojej państwowej agencji nadzorującej.

 

To, czy odwrócony kredyt hipoteczny jest odpowiedni dla ciebie, to wielkie pytanie. Rozważ wszystkie opcje. Możesz kwalifikować się do mniej kosztownych alternatyw.

Leave a comment

Twój adres email nie zostanie opublikowany.