Jeśli masz 62 lata i chcesz otrzymać pieniądze na spłatę kredytu hipotecznego, uzupełnij swoje dochody lub pokryj koszty opieki zdrowotnej – możesz rozważyć odwrotną hipotekę. To pozwala na konwersję części kapitału własnego w domu na gotówkę bez konieczności sprzedawania domu lub płacenia dodatkowych miesięcznych rachunków. Ale nie spiesz się: odwrócony kredyt hipoteczny może być skomplikowany i może nie być odpowiedni dla ciebie. Odwrócony kredyt hipoteczny może wykorzystać kapitał własny w domu, co oznacza mniej aktywów dla ciebie i twoich spadkobierców. Jeśli zdecydujesz się go szukać, przejrzyj różne rodzaje odwróconych hipotek i porównywarki przed podjęciem decyzji o konkretnej firmie.
Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o tym, jak działają odwrócone kredyty hipoteczne, zakwalifikować się do odwróconej hipoteki, uzyskać najlepszą ofertę dla Ciebie i jak zgłosić oszustwo, które możesz zobaczyć.
Jak działają kredyty hipoteczne?
Rodzaje odwrotnych kredytów hipotecznych
Zakupy na kredyt hipoteczny
Należy uważać na skrypty sprzedaży w zamian za kredyt hipoteczny
Twoje prawo do anulowania
Zgłoś możliwe oszustwo
Jak działają kredyty hipoteczne?
Kiedy masz regularną hipotekę, płacisz pożyczkodawcy co miesiąc, aby kupić dom w czasie. W odwrotnej hipoteki otrzymujesz pożyczkę, w której pożyczkodawca płaci. Odwrócony kredyt hipoteczny bierze udział w kapitale własnym w domu i przekształca go w płatności na rzecz klienta – rodzaj zaliczki na poczet kapitału własnego. Pieniądze, które dostajesz, zwykle są wolne od podatku. Ogólnie rzecz biorąc, nie musisz spłacać pieniędzy tak długo, jak żyjesz w domu. Kiedy umrzesz, sprzedasz swój dom lub wyprowadzisz się, ty, twój współmałżonek lub majątek spłacisz pożyczkę. Czasami oznacza to sprzedaż domu, aby uzyskać pieniądze na spłatę pożyczki.
Istnieją trzy rodzaje odwróconych hipotek: hipoteczne hipoteki jednopodmiotowe – oferowane przez niektóre agencje rządowe i samorządowe, a także organizacje non-profit; zastrzeżone odwrócone kredyty hipoteczne – pożyczki prywatne; oraz hipoteczne hipoteki zabezpieczone na podstawie przepisów federalnych, zwane również hipotekami hipotecznymi w ramach Home Equity (HECM).
Jeśli otrzymasz jakąkolwiek hipoteczną hipotekę, otrzymasz pożyczkę, w której zaciągasz pożyczki na poczet kapitału własnego w swoim domu. Zachowujesz tytuł do swojego domu. Zamiast płacić comiesięczne spłaty kredytu hipotecznego, otrzymujesz zaliczkę na część swojego domu. Pieniądze, które dostajesz zazwyczaj nie podlegają opodatkowaniu i generalnie nie wpłyną na twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych ani Medicare. Kiedy ostatni żyjący kredytobiorca umiera, sprzedaje dom lub nie mieszka już w domu jako główna rezydencja, pożyczka musi zostać spłacona. W niektórych sytuacjach małżonek niepobierający pożyczki może mieć możliwość pozostania w domu. Oto kilka rzeczy do rozważenia na temat odwróconych hipotek:
Są opłaty i inne koszty. Odwróceni kredytodawcy hipoteczni zwykle naliczają opłatę za zainicjowanie i inne koszty zamknięcia, a także opłaty za obsługę przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego. Niektórzy pobierają również składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (dla HECM o ubezpieczeniu federalnym).
Zawdzięczasz więcej z biegiem czasu. Gdy otrzymujesz pieniądze poprzez odwrócony kredyt hipoteczny, odsetki są dodawane do salda, który jesteś winien w każdym miesiącu. Oznacza to, że kwota, którą jesteś winien, rośnie, ponieważ odsetki od kredytu sumują się w czasie.
Stopy procentowe mogą się zmieniać z czasem. Większość odwróconych kredytów hipotecznych ma zmienne stopy procentowe, które są powiązane z indeksem finansowym i zmieniają się wraz z rynkiem. Pożyczki o zmiennej stopie procentowej dają więcej opcji na temat tego, w jaki sposób otrzymasz pieniądze w odwrotnej hipotece. Niektóre odwrócone kredyty hipoteczne – głównie HECM – oferują stałe stawki, ale zazwyczaj wymagają, abyś zaciągnął pożyczkę jako sumę ryczałtową przy zamknięciu. Często całkowita kwota, którą można pożyczyć, jest mniejsza niż można uzyskać dzięki pożyczce o zmiennym oprocentowaniu.
Odsetki nie podlegają odliczeniu podatkowemu każdego roku. Odsetki od odwrotnych hipotek nie podlegają odliczeniu od zwrotów podatku dochodowego – do momentu spłaty pożyczki, częściowo lub w całości.
Musisz ponieść inne koszty związane z domem. W odwrotnej hipotece, zachowujesz tytuł do swojego domu. Oznacza to, że jesteś odpowiedzialny za podatki od nieruchomości, ubezpieczenie, media, paliwo, konserwację i inne wydatki. Jeśli nie płacisz podatków od nieruchomości, nie wykupisz ubezpieczenia domu lub utrzymujesz dom, pożyczkodawca może wymagać spłaty pożyczki. Przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny wymagana jest ocena finansowa. W rezultacie Twój pożyczkodawca może wymagać kwoty „odłogowania”, aby płacić podatki i ubezpieczenie podczas pożyczki. „Odłóż na bok” zmniejsza ilość środków, które możesz uzyskać w płatnościach. W dalszym ciągu jesteś odpowiedzialny za utrzymanie swojego domu.
Co stanie się z twoim współmałżonkiem? W przypadku pożyczek HECM, jeśli podpisałeś dokumentację pożyczki, a twój współmałżonek nie, w pewnych sytuacjach twój współmałżonek może nadal mieszkać w domu nawet po śmierci, jeśli płaci podatki i ubezpieczenie, i nadal utrzymuje nieruchomość. Ale twój współmałżonek przestanie otrzymywać pieniądze od HECM, ponieważ nie był częścią umowy pożyczki.
Co możesz zostawić swoim spadkobiercom? Odwrócony kredyt hipoteczny może wykorzystać kapitał własny w domu, co oznacza mniej aktywów dla ciebie i twoich spadkobierców. Większość odwróconych hipotek ma coś, co nazywa się klauzulą ”bez regresu”. Oznacza to, że ty lub twoja posiadłość nie jesteście winni więcej niż wartość domu, gdy pożyczka staje się wymagalna, a dom zostaje sprzedany. Z HECM, na ogół, jeśli ty lub twoi spadkobiercy chcą spłacić pożyczkę i utrzymać dom zamiast go sprzedać, nie musiałbyś płacić więcej niż wyceniona wartość domu.
Rodzaje odwrotnych kredytów hipotecznych
Zastanawiając się, czy hipoteki hipoteczne są odpowiednie dla ciebie, zastanów się, który z trzech rodzajów hipoteki hipotecznej najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.
Uniwersalne hipoteki odwrócone to najtańsza opcja. Oferują je niektóre agencje rządowe i samorządowe, a także organizacje non-profit, ale nie są one dostępne wszędzie. Pożyczki te mogą być wykorzystywane tylko w jednym celu, który określa pożyczkodawca. Na przykład pożyczkodawca może powiedzieć, że pożyczka może zostać wykorzystana tylko na pokrycie kosztów remontów, ulepszeń lub podatków od nieruchomości. Większość właścicieli domów o niskim lub umiarkowanym dochodzie może kwalifikować się do tych pożyczek.
Zastrzeżone hipoteczne kredyty hipoteczne są prywatnymi pożyczkami, które są wspierane przez firmy, które je rozwijają. Jeśli posiadasz dom o wyższej wartości, możesz uzyskać wyższą pożyczkę z zastawu hipotecznego. Więc jeśli twój dom ma wyższą wycenioną wartość i masz mały kredyt hipoteczny, możesz kwalifikować się do zwiększenia funduszy.
Kredyty hipoteczne w ramach konwersji hipoteki mieszkaniowej (HECM) są zabezpieczonymi hipotekami na poziomie federalnym i są wspierane przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) w USA. Pożyczek HECM można używać w dowolnym celu.
HECM i zastrzeżone odwrócone kredyty hipoteczne mogą być droższe od tradycyjnych kredytów mieszkaniowych, a koszty początkowe mogą być wysokie. Jest to ważne, szczególnie jeśli planujesz pozostać w domu przez krótki czas lub pożyczyć niewielką kwotę. Ile można pożyczyć za pomocą HECM lub prawnie zastrzeżonego kredytu hipotecznego, zależy od kilku czynników:
Twój wiek
rodzaj odwróconego kredytu hipotecznego, który wybierzesz
szacowana wartość twojego domu
aktualne stopy procentowe, oraz
ocena finansowa Twojej gotowości i zdolności do płacenia podatków od nieruchomości i ubezpieczenia domu.