Dla niektórych wcześniejsza emerytura to marzenie. Ale dla tych, którzy staną w obliczu nieplanowanej wcześniejszej emerytury – są zwolnieni w późnej fazie kariery lub mają niepełnosprawność medyczną – może to być inna historia, zwłaszcza jeśli nie jesteś jeszcze uprawniony do ubiegania się o ubezpieczenie społeczne od 62 roku życia.

„Wiele osób planuje pracować do 60 roku życia, ale w rzeczywistości nie zawsze masz kontrolę nad emeryturą” – mówi Ken Hevert, starszy wiceprezes ds. Produktów emerytalnych w Fidelity. „Dlatego staranne planowanie jest tak ważne, jeśli znajdziesz się w takiej sytuacji, zwłaszcza jeśli chodzi o ustalanie terminów świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych”.

Dobrą wiadomością jest to, że istnieją sposoby, które pomogą wypełnić lukę między zatrzymaniem wypłaty a rozpoczęciem przyjmowania zabezpieczenia społecznego – lub wrócić do pracy.

Chociaż możesz być uprawniony do rozpoczęcia korzystania z Ubezpieczeń Społecznych w wieku 62 lat, może to nie być najlepsza decyzja, nawet jeśli nie pracujesz. Dzieje się tak, ponieważ po osiągnięciu wieku 62 lat, każdego roku opóźniając przyjęcie zabezpieczenia społecznego (do 70 roku życia), możesz otrzymać do 8% więcej w przyszłych płatnościach miesięcznych. (Kiedy osiągniesz wiek 70 lat, zwiększasz stop, więc nie ma korzyści z czekania w wieku powyżej 70 lat). Opóźnienie własnego ubezpieczenia społecznego może zwiększyć świadczenie dla współmałżonka.

Jeśli z jakiegoś powodu nieumyślnie przeszedłeś na emeryturę, najpierw skorzystaj z 3 kluczowych kroków opisanych poniżej, aby ocenić swoją sytuację i opcje dochodów. Następnie spójrz na 2 strategie „pomostowe” – jedną w przypadku wyłączenia, a drugą w przypadku zwolnienia. Ważna uwaga: jeśli jesteś w takiej sytuacji, będziesz podejmował ważne decyzje finansowe i przed podjęciem jakichkolwiek działań powinieneś skonsultować się z doradcą finansowym.
Oceń swoją sytuację finansową
Krok 1: Zacznij od budżetu

Sprawdź swoje podstawowe i uznaniowe wydatki, a następnie porównaj je z dochodami. Zacznij od wyrównania miesięcznych wydatków. Przejrzyj te informacje beznamiętnie i poszukaj miejsc do wycięcia. Na przykład może być łatwiej obniżyć koszty związane z posiłkami teraz, gdy masz więcej czasu na gotowanie lub ograniczenie transportu, odzieży i innych przedmiotów niezbędnych do pracy.
Krok 2: Inteligentne wykorzystanie swoich zasobów

Spójrz na potencjalne źródła dochodów. Możesz rozważyć generowanie dochodu z domu, na przykład z linii kredytowej z kapitałem własnym (którą później spłacisz ze sprzedaży innych aktywów). Być może możesz zmniejszyć swoją rezydencję (pamiętając, że sprzedaż domu może zająć trochę czasu). Jeśli sprzedajesz i otrzymujesz znaczną sumę pieniędzy, rozważ skorzystanie z niej, aby kupić okresową rentę (o określonej dacie rozpoczęcia i zakończenia), która zapewnia regularny dochód, dopóki nie zaczniesz przyjmować ubezpieczenia społecznego.
Krok 3: Sformułuj inteligentną strategię wypłaty podatku

Konieczne może być również czerpanie z oszczędności emerytalnych lub osobistych. Zastanów się nad opracowaniem strategicznej strategii wycofania opartej na twoim przedziale podatkowym, która powinna mieć na celu zmniejszenie skutków podatków, a jednocześnie pomóc potencjalnie zwiększyć Twoje oszczędności.

Tradycyjne plany oszczędności w miejscu pracy i IRA. Wypłaty z tych kont są zazwyczaj opodatkowane jako zwykły dochód. Ponadto, 10% kara za wcześniejsze wycofanie się ma ogólnie zastosowanie do wypłat przed wiekiem 59½ dla IRA i 401 (k) s, chyba że spełnisz jeden z wyjątków IRS. Jeśli nie pracujesz już dla firmy, która dostarczyła plan 401 (k) i opuściłeś tego pracodawcę w wieku 55 lat lub później – ale nadal masz konto 401 (k), możesz podjąć wczesne wypłaty, zaczynając w wieku 55 lat bez kary. Powinieneś skontaktować się ze swoim administratorem planu, aby poznać zasady dotyczące twojego planu. W przypadku IRA można uniknąć kary za wcześniejsze wycofanie, organizując przyjmowanie „zasadniczo równych płatności okresowych” z konta. Kwoty wypłat są oparte na twoim wieku i saldzie konta, a musisz je wziąć przez 5 lat lub do osiągnięcia wieku 59½, w zależności od tego, który z tych okresów jest dłuższy. Skonsultuj się z doradcą podatkowym, jeśli jesteś zainteresowany podjęciem zasadniczo równych płatności okresowych.
Roth IRA. Dystrybucja zarobków z Roth IRA 1 lub Roth 401 (k) jest wolna od podatku i nie podlega karze, pod warunkiem, że posiadasz Roth przez 5 lat (znany jako 5-letni wymóg starzenia się) i co najmniej jeden z następujących spełnione są warunki: Osiągniesz wiek 59½ lat, dokonujesz kwalifikowanego zakupu domu po raz pierwszy, stajesz się niepełnosprawny lub umierasz. Zawsze możesz wycofać swoje składki po opodatkowaniu bez kar i bez podatku.
Konta oszczędnościowe. Być może zgromadziłeś pieniądze z uprzywilejowanym podatkiem * w HSA od poprzedniego pracodawcy, który może zostać wykorzystany na opłacenie wizyty lekarskiej lub innych kwalifikowanych wydatków medycznych teraz lub w przyszłości. Chociaż HSA na ogół nie mogą być wykorzystywane do płacenia składek na ubezpieczenie zdrowotne, istnieją 2 ważne wyjątki: płacenie za kontynuację ubezpieczenia zdrowotnego COBRA i opłacanie składek na ubezpieczenie zdrowotne podczas otrzymywania zasiłku dla bezrobotnych.
Rachunki podatkowe, w tym rachunki funduszy inwestycyjnych i maklerskich. Jeśli musisz sprzedać docenione aktywa na tych kontach w celu wygenerowania gotówki, może to skutkować podatkami od zysków kapitałowych.

Przeczytaj punkty widzenia w Fidelity.com: Rozliczenia podatkowe na emeryturze
Jeśli przejdziesz na wcześniejszą emeryturę z powodu niepełnosprawności medycznej

Jeśli musisz zakończyć karierę z powodów medycznych, możesz być uprawniony do otrzymywania dochodów z ubezpieczenia rentowego. Zakres może przybrać jedną lub więcej z poniższych form, a znajomość opcji ma istotne implikacje dla planu finansowego.

Niepełnosprawność finansowana przez pracodawcę. Wypłaty z tych polis na ogół zastępują około 60% twoich dochodów, co może pozostawić znaczną lukę. Wszelkie dochody uzyskiwane z polisy świadczonej przez pracodawcę podlegają opodatkowaniu, a niektóre umowy ubezpieczenia rentowego zapewniają środki tylko do czasu, gdy będziesz mógł trenować do pracy w innej karierze. Możesz być uprawniony do odszkodowania pracowniczego, ale zazwyczaj trwa on tylko do czasu, gdy będziesz fizycznie zdolny do powrotu do pracy.

Niepełnosprawność finansowana ze środków prywatnych. Możliwe, że zapisałeś się na polisę samodzielnie, jeśli Twój pracodawca nie zapewniał ubezpieczenia, lub jeśli chciałbyś uzupełnić ubezpieczenie oferowane przez Twoją firmę. Tak czy inaczej płatności z samofinansującej się polityki niepełnosprawności są wolne od podatku. Jeśli masz ten typ planu, przejrzyj swoje dokumenty lub skonsultuj się z agentem ubezpieczeniowym w celu uzyskania informacji na temat czasu trwania i wysokości świadczenia.

Niepełnosprawność Social Security. Kwalifikacja do świadczeń z tytułu niezdolności do pracy w Social Security może być trudna i czasochłonna. Możesz skonsultować się z doradcą finansowym lub adwokatem, aby pomóc Ci przeprowadzić proces. Jeśli otrzymasz zgodę na otrzymywanie tych świadczeń, pamiętaj, że po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego Ubezpieczenia Społecznego Twoje świadczenia z tytułu niepełnosprawności automatycznie przekształcają się w świadczenia emerytalne (które wynoszą 66 i 67 lat, w zależności od roku urodzenia), a to świadczenie pozostanie podobnie.
Przykład: Jak Bartons radzą sobie z niepełnosprawnością medyczną

Spójrzmy na hipotetyczną parę, Jane i Michael Barton. Michael cierpi na poważną chorobę w wieku 62 lat, podczas gdy Jane, lat 60, kontynuuje pracę. Postanawiają poczekać, aż Michael skończy 66 lat, aby odebrać świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych, aby otrzymać pełną miesięczną płatność.

Bartons mieli całkowity dochód gospodarstwa domowego przed opodatkowaniem w wysokości 120 000 USD (70 000 USD plus 50 000 USD), zanim Michael opuścił siłę roboczą, co oznacza spadek dochodów o 70 000 USD. Roczne wydatki gospodarstwa domowego wynoszą łącznie 90 000 USD (60 000 USD niezbędne i 30 000 USD według uznania). Ponadto para ma aktywa emerytalne w wysokości 800 000 USD w połączeniu z rachunkami podlegającymi opodatkowaniu (100 000 USD), odroczonymi podatkowo (500 000 USD) i wolnymi od podatku (200 000 USD).

Para obniża niezbędne wydatki o 10% (6 000 USD) i wydatki dyskrecjonalne o 30% (9 000 USD), przynosząc wydatki domowe netto na 75 000 USD w nadchodzącym roku. Po opodatkowaniu Jane zarabia 40 000 USD, co pozostawia lukę w wysokości 35 000 USD w pierwszym roku. Michael otrzymuje krótkoterminową niezdolność do pracy na 3 miesiące, pod koniec której włącza się długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa. Łącznie ubezpieczenie zapewnia 30 000 USD po opodatkowaniu za rok, więc para musi wypłacić 5000 USD rocznie przez kolejne 4 lata od ich aktywa emerytalne (rzeczywista wypłata będzie wyższa, ponieważ podatki są należne po wycofaniu).

Wypłata ta, w połączeniu z ubezpieczeniem na wypadek inwalidztwa i obniżeniem kosztów, wypełnia ich lukę dochodową – umożliwiając im osiągnięcie wieku emerytalnego dla współmałżonka niepełnosprawnego w wieku 62 lat na ubezpieczenie społeczne.

Osoby, które zmagają się z taką sytuacją w młodszym wieku, mogą nie być w stanie zrezygnować z zabezpieczenia społecznego do 66 roku życia. W tym przypadku mogą zbudować strategię pomostową, która doprowadzi ich do wieku 62 lat, najwcześniejszego momentu, w którym mogą otrzymać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych .

Wskazówka: stan zdrowia, długowieczność i styl życia na emeryturze to trzy kluczowe zmienne, które mogą odgrywać rolę w podejmowaniu decyzji o tym, kiedy ubiegać się o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Możesz nie być w stanie przewidzieć prawdziwego wpływu tych zmiennych, ale możesz polegać na prostym fakcie, że jeśli wystąpisz z roszczeniem wcześniej niż później, prawdopodobnie będziesz miał niższe świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, aby pomóc w finansowaniu emerytury.
Jeśli jesteś zwolniony

Twoje źródła dochodu będą inne po zwolnieniu niż mogą być spowodowane niepełnosprawnością. Różnice wymagają odrębnych strategii, aby zapewnić dochód, dopóki nie weźmiesz ubezpieczenia społecznego. Możesz otrzymać zryczałtowaną odprawę, a także ubezpieczenie na wypadek bezrobocia. Program bezrobocia jest prowadzony przez państwa, a pracownicy w większości stanów kwalifikują się do 26 tygodni, chociaż niektóre stany zezwalają na więcej, a niektóre mniej. Średni zasiłek dla bezrobotnych wynosi 344 USD tygodniowo, zgodnie z projektem National Employment Law Project. 3
Przykład: Jak Franklinowie zarządzają zwolnieniem

Rozważmy inną hipotetyczną parę, Amy i John Franklin. Amy zostaje zwolniona w wieku 62 lat, ale poza tym ich sytuacja jest podobna do sytuacji Bartons z poprzedniego przykładu. Franklins nie może jednak liczyć na ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, aby zastąpić 60% dochodu pracownika odchodzącego na emeryturę w wysokości 70 000 USD, więc ponoszą jeszcze większe koszty.

Para obniża niezbędne wydatki o 20% (12 000 USD) i wydatki dyskrecjonalne o 30% (9 000 USD), przynosząc wydatki domowe netto na 69 000 USD w nadchodzącym roku. Po opodatkowaniu John zarabia 40 000 USD, co pozostawia lukę w wysokości 39 000 USD. Sześć miesięcy odprawy i 6 miesięcy ubezpieczenia na wypadek bezrobocia zapewnia 30 000 USD po opodatkowaniu, więc Franklin musi wypłacić 9 000 USD z aktywów emerytalnych (rzeczywista wypłata będzie wyższa, ponieważ podatki są należne po wycofaniu).

Ale odprawa i bezrobocie ostatecznie się kończą. Co więcej, inflacja potencjalnie zwiększa wydatki pary każdego roku. W ten sposób zwiększają swoje wypłaty w kolejnych latach, zaczynając od rachunków podlegających opodatkowaniu.

„Łącząc zmiany stylu życia, dążąc do maksymalizacji zabezpieczenia społecznego i wykorzystując dobrze zaplanowaną strategię wycofywania, jajko gniazdowe pary może przetrwać na emeryturę”, mówi Hevert.
Podsumowując

Jeśli niedawno doznałeś niepełnosprawności medycznej lub zwolnienia, przyszłość może być trudna. Ale masz opcje, nawet jeśli nie wrócisz do pracy. Przemyślana strategia pomostowa pomoże Ci przejść od kariery, przejścia na emeryturę i świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych.

http://www.americanbar.pl/
http://100mb.pl/
http://jesiennedzieciaczki.pl/
http://www.cpenergia.pl/
http://www.brugo.pl/
http://www.twojaprawda.pl/
https://dogin.pl/
http://www.angelofdeath.pl/

http://www.grykubusia.pl/
http://www.faberfaber.pl/
http://kzpr.pl/
http://podrozetv.pl/
http://poteganatury.pl/
http://terazwsieci.pl/
http://www.gajg.pl/
http://www.3pionki.pl/
http://www.bud-len.pl/
http://www.dcgroup.pl/

http://www.grajcarnia.pl/
http://www.glus.pl/
http://www.gryfbet-gielda.pl/
http://www.ann-design.pl/
https://www.redsonia.pl/
http://zlotypionek.pl/
http://www.pandasc.pl/
http://www.planszowadabrowa.pl/
http://www.gamesworld.com.pl/

Leave a comment

Twój adres email nie zostanie opublikowany.