Jeśli potrzebujesz pieniędzy, aby zapłacić rachunki lub dokonać ulepszeń w domu i uważasz, że odpowiedź jest w refinansowaniu, drugi kredyt hipoteczny lub pożyczka na dom, rozważ ostrożnie swoje opcje. Jeśli nie możesz dokonać płatności, możesz stracić swój dom, a także kapitał własny, który zgromadziłeś.

Porozmawiaj z adwokatem, doradcą finansowym lub kimś innym, komu ufasz, zanim podejmiesz jakiekolwiek decyzje dotyczące pożyczania pieniędzy z wykorzystaniem domu jako zabezpieczenia.

Wczesne znaki ostrzegawcze
Ochrona Twojego domu i kapitału
Pożyczki o wysokiej i wysokiej cenie
Pożyczki o wyższej cenie
Uskarżanie się

Wczesne znaki ostrzegawcze

Nie pozwól nikomu rozmawiać o korzystaniu z domu jako zabezpieczenia w celu pożyczenia pieniędzy, które mogą nie być w stanie spłacić. Wysokie stopy procentowe i koszty kredytu mogą bardzo kosztować pożyczanie pieniędzy, nawet jeśli korzystasz z domu jako zabezpieczenia. Nie wszystkie pożyczki lub kredytodawcy (zwani „wierzycielami”) są sobie równe. Niektórzy pozbawieni skrupułów wierzyciele są adresowani do starszych lub o niskich dochodach właścicieli domów i ludzi z problemami kredytowymi. Ci wierzyciele mogą oferować kredyty oparte na kapitale własnym w twoim domu, a nie na możliwości spłaty pożyczki.

Unikaj wierzyciela, który:

każe ci leżeć na wniosku o pożyczkę. Na przykład trzymaj się z daleka od pożyczkodawcy, który mówi ci, że twoje dochody są wyższe niż jest.
zmusza cię do złożenia wniosku o pożyczkę lub o więcej pieniędzy niż potrzebujesz.
zmusza cię do przyjmowania miesięcznych opłat, których nie możesz wygodnie zrobić.
nie ujawnia wymaganych informacji o pożyczce lub nie informuje o ich przeczytaniu.
fałszywie przedstawia kredyt, który otrzymujesz, na przykład dzwoniąc do jednorazowej pożyczki.
obiecuje jeden zestaw warunków przy składaniu wniosku i daje inny zestaw warunków do podpisania – bez uzasadnionego wyjaśnienia zmiany.
mówi, aby podpisać puste formularze – i mówi, że później wypełnią puste pola.
mówi, że nie możesz mieć podpisanych dokumentów.

Ochrona Twojego domu i kapitału

Oto kilka kroków, które możesz podjąć, aby chronić swój dom i kapitał własny, który w nim stworzyłeś, gdy szukasz pożyczki.
Robić zakupy.

Koszty mogą się znacznie różnić. Skontaktuj się z kilkoma wierzycielami, w tym bankami, oszczędnościami i pożyczkami, kasami kredytowymi i firmami hipotecznymi. Zapytaj każdego wierzyciela o najlepszą pożyczkę, do której możesz się kwalifikować. Porównać:

Roczna stopa oprocentowania (APR). APR jest najważniejszą rzeczą, którą należy porównać przy zakupie pożyczki. Uwzględnia ona nie tylko stopę procentową, ale również punkty (każdy punkt jest opłatą równą 1% kwoty kredytu), opłaty maklerskie z tytułu kredytów hipotecznych oraz niektóre inne opłaty kredytowe, które należy zapłacić wierzycielowi, wyrażone jako: roczna stawka. Ogólnie rzecz biorąc, im niższy APR, tym niższy jest koszt kredytu. Zapytaj, czy APR jest stały czy regulowany – to znaczy czy to się zmieni? Jeśli tak, to jak często i ile?
Punkty i opłaty. Zapytaj o punkty i inne opłaty, które będą naliczane. Opłaty te mogą nie zostać zwrócone, jeśli refinansujesz lub spłacisz pożyczkę wcześniej. A jeśli refinansujesz, możesz zapłacić więcej punktów. Punkty zazwyczaj są wypłacane gotówką przy zamknięciu, ale mogą być finansowane. Jeśli sfinansujesz punkty, będziesz musiał zapłacić dodatkowe odsetki, co zwiększy całkowity koszt twojej pożyczki.
Okres pożyczki. Ile lat zapłacisz za pożyczkę? Jeśli otrzymujesz pożyczkę pod zastaw domu, która konsoliduje zadłużenie z tytułu kart kredytowych i inne kredyty krótkoterminowe, być może będziesz musiał dokonywać płatności na te inne długi przez dłuższy czas.
Miesięczna płatność. Jaka jest kwota? Czy pozostanie on taki sam, czy zmieni się? Zapytaj, czy twoja miesięczna płatność będzie zawierała depozyty na podatki i ubezpieczenie. Jeśli nie, będziesz musiał zapłacić za te przedmioty osobno.
Płatności balonowe. Jest to duża płatność zwykle wymagalna na koniec okresu pożyczki, często po serii niższych miesięcznych płatności. Kiedy płatność balonu jest należna, musisz wymyślić pieniądze. Jeśli nie możesz, możesz potrzebować kolejnej pożyczki, co oznacza nowe koszty zamknięcia, punkty i opłaty.
Kara przedterminowa. Są to dodatkowe opłaty, które mogą być należne, jeśli spłacisz pożyczkę wcześniej, refinansując lub sprzedając dom. Opłaty te mogą zmusić Cię do utrzymania pożyczki o wysokiej stopie procentowej, przez uczynienie jej zbyt drogim, aby uzyskać pożyczkę. Jeśli twoja pożyczka zawiera karę przedpłaty, dowiedz się, ile musiałbyś zapłacić. Zapytaj wierzyciela, czy możesz uzyskać pożyczkę bez kary za przedpłatę i jaka jest koszt kredytu. Następnie zdecyduj, co jest dla Ciebie właściwe.

Czy oprocentowanie pożyczki wzrośnie, jeśli nie jesteś domyślnie. Przepisy dotyczące zwiększonego oprocentowania mówią, że jeśli spóźnisz się z płatnością lub spóźnisz się, być może będziesz musiał zapłacić wyższą stopę procentową przez resztę okresu pożyczki. Spróbuj wynegocjować ten zapis z umowy pożyczki.
Niezależnie od tego, czy pożyczka zawiera opłaty za dobrowolne ubezpieczenie kredytu, takie jak życie kredytowe, inwalidztwo lub ubezpieczenie na wypadek bezrobocia. Czy składki ubezpieczeniowe będą finansowane w ramach pożyczki? Jeśli tak, zapłacisz dodatkowe odsetki i punkty, co dodatkowo zwiększy całkowity koszt pożyczki. O ile niższa byłaby twoja miesięczna spłata pożyczki bez ubezpieczenia kredytu? Czy ubezpieczenie obejmuje długość pożyczki i pełną kwotę pożyczki? Zanim zdecydujesz się na dobrowolne ubezpieczenie kredytu od wierzyciela, zastanów się, czy rzeczywiście potrzebujesz ubezpieczenia i porównywarki z innymi ubezpieczycielami za ich ceny.

Zasadniczo, wierzyciel lub pośrednik hipoteczny poda ci pisemną prognozę dobrej wiary, która wymienia opłaty i opłaty, które musisz zapłacić przy zamknięciu, a wierzyciel poda ci prawdę w ujawnieniu pożyczek, która wymienia miesięczną płatność, APR i inne warunki kredytu . Jeśli nie dostaniesz tych d, poproś o nie. Ułatwia to porównywanie warunków różnych wierzycieli.
Po wybraniu wierzyciela

Negocjować. Nigdy nie boli zapytać, czy wierzyciel obniży APR, wykupi opłatę, której nie chcesz płacić, lub usunie pożyczkę, której nie lubisz.

Poproś wierzyciela o wydrukowanie pustego formularza (-ów), który podpiszesz przy zamykaniu. Mimo że nie muszą ci ich dawać, najbardziej uczciwi będą wierzyciele. Zabierz formularze do domu i przejrzyj je z zaufaną osobą. Zapytaj wierzyciela o przedmioty, których nie rozumiesz.

Poproś wierzyciela, aby dostarczył ci kopie faktycznych dokumentów, które będziesz proszony o podpisanie. Wierzyciel może nie musi podać wszystkich faktycznych dokumentów przed zamknięciem, ale nie zaszkodzi zapytać.

Upewnij się, że możesz sobie pozwolić na pożyczkę. Zrobić matematykę. Sprawdź, czy Twój miesięczny dochód wystarcza na pokrycie każdej miesięcznej płatności, oprócz innych miesięcznych rachunków i wydatków. Jeśli tak nie jest, możesz stracić swój dom i majątek – poprzez zamknięcie lub sprzedaż wymuszoną.

Jeśli refinansujesz pierwotny kredyt hipoteczny na nieruchomości, zapytaj o usługi depozytowe. Czy miesięczna wypłata pożyczki zawiera kwotę escrow dla podatków od nieruchomości i ubezpieczenia domu? Jeśli nie, należy również zaplanować budżet na te kwoty.
Przy zamykaniu

Zanim cokolwiek podpiszesz, poproś o wyjaśnienie jakiejkolwiek kwoty, terminu lub warunku w dolarach, których nie rozumiesz.

Zapytaj, czy któreś z warunków pożyczki, które obiecałeś przed zamknięciem, uległy zmianie. Nie podpisuj umowy pożyczki, jeśli warunki różnią się od tego, co rozumiesz. Na przykład wierzyciel nie powinien obiecywać konkretnego rocznego oprocentowania, a następnie – bez ważnego powodu – zwiększać go przy zamykaniu. Jeśli warunki są różne, negocjuj to, co obiecałeś. Jeśli nie możesz tego zrobić, przygotuj się na odejście i zabranie firmy gdzie indziej.

Przed opuszczeniem wierzyciela upewnij się, że otrzymałeś kopię podpisanych dokumentów. Zawierają ważne informacje na temat twoich praw i obowiązków.

Nie parafuj ani nie podpisuj niczego, mówiąc, że kupujesz dobrowolne ubezpieczenie kredytu, chyba że naprawdę chcesz go kupić.
Po zamknięciu

Większość kredytobiorców posiadających nieruchomość mieszkaniową ma co najmniej trzy dni robocze po zamknięciu, aby anulować umowę. Jest to znane jako twoje prawo do „odstąpienia”. W niektórych sytuacjach (zapytaj swojego adwokata), możesz anulować do trzech lat. Aby anulować pożyczkę, musisz powiedzieć wierzycielowi na piśmie. Wyślij list listem poleconym i poproś o pokwitowanie odbioru. To pozwoli ci udokumentować to, co otrzymał i kiedy wierzyciel. Zachowaj kopie korespondencji i załączników. Po anulowaniu wierzyciel ma 20 dni na zwrot pieniędzy lub własności, które zapłaciłeś komuś jako część transakcji kredytowej i zwolnienie wszelkich zabezpieczeń w twoim domu. Następnie musisz zaoferować zwrot pieniędzy lub własności wierzyciela, co może oznaczać uzyskanie nowej pożyczki od innego wierzyciela.

Pożyczki o wysokiej i wysokiej cenie

Możesz mieć dodatkowe prawa zgodnie z Ustawą o ochronie własnościowo-nieruchomościowej (HOEPA), jeśli Twoja pożyczka jest pożyczką pod zastaw domu, drugą hipoteką lub refinansowaniem zabezpieczonym przez twoje główne miejsce zamieszkania i jeśli:

stopa oprocentowania kredytu jest o ponad 8 punktów procentowych wyższa niż w przypadku obligacji skarbowej o porównywalnym terminie zapadalności w przypadku pierwszego kredytu hipotecznego, albo stopa oprocentowania kredytu jest o ponad 10 punktów procentowych wyższa niż stopa z tytułu obligacji skarbowej o porównywalnym terminie zapadalności w przypadku drugiego kredytu hipotecznego .
łączne opłaty i punkty na zamknięciu lub przed zamknięciem przekraczają 625 USD lub 8 procent całkowitej kwoty pożyczki, w zależności od tego, która z tych wartości jest większa. (Kwota 625 USD za rok 2013, kwota jest korygowana co roku.) Składki na ubezpieczenie kredytu zapisane w związku z kredytem liczą się jako opłaty w tej sytuacji.

Pożyczki o wyższej cenie

Możesz mieć dodatkowe prawa, jeśli Twoja pożyczka jest przeznaczona na zakup domu (ale nie na pierwotną budowę domu lub na tymczasową pożyczkę na 12 miesięcy lub mniej), pożyczkę pod zastaw domu, drugą hipotekę lub zabezpieczenie refinansowe przez główne miejsce zamieszkania i jeśli:

stopa oprocentowania kredytu jest o 1,5 lub więcej punktów procentowych wyższa niż średnia stawka oferty pierwotnej dla transakcji porównywalnych w dniu ustalenia stopy oprocentowania dla pierwszego kredytu hipotecznego, lub
RRSO pożyczki jest o 3,5 lub więcej punktów procentowych wyższa niż średnia stawka oferty pierwotnej dla transakcji porównywalnych w dniu ustalenia stopy oprocentowania dla drugiego kredytu hipotecznego.

Uskarżanie się

Jeśli uważasz, że Twój wierzyciel naruszył prawo, możesz skontaktować się z wierzycielem lub pożyczkodawcą, aby zarejestrować swoje obawy. Jednocześnie możesz skontaktować się z prawnikiem, z biurem prokuratora generalnego, bankową agencją regulacyjną lub Federalną Komisją ds. Handlu.

Leave a comment

Twój adres email nie zostanie opublikowany.