Jeśli nie spłacasz kredytu hipotecznego na czas lub jeśli twoja płatność jest mniejsza niż kwota, która jest należna, jesteś w stanie spłaty kredytu. Konsekwencje domyślne mogą być kosztowne.

Federalna Komisja ds. Handlu (FTC), krajowa agencja ochrony konsumentów, twierdzi, że ważne jest zrozumienie kosztów niewykonania zobowiązań. Agencja podkreśla również, że jeśli masz problemy z spłatą kredytu hipotecznego, skontaktuj się z obsługą kredytową, aby omówić swoje opcje tak szybko, jak to możliwe. Im dłużej czekasz na telefon, tym mniej masz opcji.
Co się stanie, jeśli nie zapłacę kredytu hipotecznego?

Opóźnienie w spłacie kredytu hipotecznego może dodać koszt różnych opłat do kwoty, którą już jesteś winien. Może również zaszkodzić twojej ocenie kredytowej. Ostatecznie może to doprowadzić do utraty domu.

Opłaty za opóźnienie. Jeśli płatność zostanie spóźniona, może zostać naliczona opłata za opóźnienie. Opłaty za późno mogą dodać setki dolarów do twojego rachunku hipotecznego.

Opłaty związane z domyślnymi opłatami. Właścicielem kredytu hipotecznego jest firma zarządzająca rachunkiem kredytu hipotecznego. Jeśli jesteś w stanie spóźnienia się, twój servicer może pobierać opłaty za „usługi związane z domyślnymi ustawieniami”, które mogą z czasem zwiększyć sumę twoich pożyczek o setki lub tysiące.

Usługi związane z domyślnymi mogą obejmować:

Inspekcje nieruchomości, aby upewnić się, że mieszkasz w domu i utrzymujesz nieruchomość.
Usługi konserwacji nieruchomości, w tym koszenie trawników, zagospodarowanie terenu i naprawy lub wchodzenie na pokład uszkodzonych okien i drzwi.
Koszty wykluczenia, które mogą obejmować opłaty adwokackie, opłaty za wyszukiwanie tytułu własności oraz opłaty za wysyłanie ogłoszeń pocztowych i umieszczanie ich na rynku.

Uszkodzenie twojego wyniku kredytowego. Służby kredytowe udzielają firmom kredytowym informacji o historii płatności, w tym o tym, czy spóźniłeś się z płatnością lub straciłeś jakiekolwiek płatności. Nawet jedna spóźniona płatność obniża twoją zdolność kredytową, co wpływa na to, czy możesz uzyskać pożyczkę w przyszłości – i jaka będzie twoja stopa procentowa.

Wykluczenie. W przypadku braku płatności serwisant może rozpocząć proces wykluczenia. Nie tylko zwiększy to koszty, które będziesz musiał zapłacić, aby konto było aktualne, ale zgłoszenie wykluczenia będzie kwestią publiczną. To sprawi, że trudniej będzie zdobyć kredyt i kupić inny dom w przyszłości. Jeśli nie jesteś w stanie spłacić kredytu lub opracujesz innego rozwiązania, Twój dom może zostać sprzedany na aukcji wykluczenia. W wielu stanach Ty również możesz być odpowiedzialny za zapłacenie „wyroku za niedostatek”. Taka jest różnica między tym, co jesteś winien, a ceną, którą sprzedaje dom na aukcji egzekucyjnej.
Co powinienem zrobić?

Zwróć szczególną uwagę na swoje konto kredytu hipotecznego. Regularnie sprawdzaj swoje konto, aby upewnić się, że Twoje płatności zostały zaksięgowane na czas oraz że nie ma żadnych nieoczekiwanych lub nietypowych opłat ani obciążeń. Jeśli nie otrzymujesz miesięcznych wyciągów, sprawdź u swojego serwisanta, czy możesz uzyskać dostęp do swojego konta online. Bądź asertywny. Zadawaj pytania na temat przedmiotów, których nie rozumiesz i zachowuj dobre zapisy dotyczące komunikacji z twoim serwisem. Wśród elementów do monitorowania:

Księgowanie płatności. Prowadź rejestr kwoty, którą płacisz i kiedy. Jeśli dokonałeś pełnej płatności, twój kredytodawca musi zaksięgować tę płatność na twoim koncie kredytowym od dnia jej otrzymania. Jeśli dokonujesz częściowej płatności, serwis nie jest zobowiązany do zaksięgowania płatności na Twoim koncie. Usługodawca może zwrócić Ci twoją płatność lub umieścić ją na koncie „zawieszenia” lub „wstrzymania”: płatność pozostaje w zawieszeniu, dopóki nie przekażesz środków w wysokości równej pełnej kwocie.
Niewłaściwe zaległe opłaty. Większość umów o kredyt hipoteczny obejmuje „okres karencji” – czas, w którym trzeba spłacić kredyt hipoteczny bez ponoszenia opłat za opóźnienie. Jeśli dokonasz płatności w okresie karencji, nie powinno być żadnych opóźnień. W dniu, w którym serwisant otrzyma płatność, liczy się dzień, a nie dzień, w którym ją wysłałeś.

Zbyt wiele opóźnień. Powinieneś zostać obciążony opłatą za opóźnienie tylko wtedy, gdy nie dokonasz spłaty kredytu hipotecznego w całości i na czas. Niektórzy operatorzy obciążyli kredytobiorców opłatami za zwłokę w płatnościach, które zostały wykonane w całości i na czas, ponieważ kredytobiorca nie zaliczył płatności za wcześniej niezapłacone zaległe opłaty. Ta praktyka nazywana jest „piramidą” późnego ładowania i jest niezgodna z prawem.
Opłaty związane z domyślnymi opłatami. Sprawdź swoje konto pod kątem opłat związanych z domyślnymi opłatami. Upewnij się, że rozumiesz, do czego służą i dlaczego zostały naliczone opłaty. Jeśli opłaty za tajemnicę pojawiają się na wyciągu z pozycji „inne opłaty” lub „zaliczki korporacyjne”, należy skontaktować się z obsługą serwisową w celu uzyskania wyjaśnienia.
Rachunek powierniczy. Jeśli posiadasz rachunek powierniczy wraz z hipoteką do płacenia podatków od nieruchomości i ubezpieczenia domu, sprawdź roczne wyciągi z konta depozytowego. Upewnij się, że kwota podatku i ubezpieczenia na wyciągu jest prawidłowa oraz, że Twoje płatności podatkowe i ubezpieczeniowe zostały wykonane na czas. Jeśli posiadasz rachunek powierniczy, twoja miesięczna spłata kredytu hipotecznego wzrośnie, jeśli zwiększysz kwotę należną za podatki lub ubezpieczenie. Jeśli kwota depozytu jest krótka, dostosuj miesięczne płatności, aby pokryć tę kwotę.
Obsługa bankructwa. Niektórzy kredytobiorcy decydują się na wszczęcie postępowania upadłościowego na mocy rozdziału 13, aby zatrzymać egzekucję i pozostać w domach. W rozdziale 13 sąd generalnie zatwierdza plan spłat, który pozwala spłacić długi powyżej trzech do pięciu lat. Twój plan bankructwa może uwzględniać Twoje zaległe płatności hipoteczne, ale nie ma to wpływu na twoje zobowiązanie do dokonania bieżących spłat kredytu hipotecznego. Musisz nadal realizować te płatności w całości i na czas lub możesz być w stanie spłaty. Jeśli dojdzie do niewywiązania się z płatności, możesz zostać obciążony opłatami z tytułu opóźnień i opłat związanych z domyślnymi opłatami, a pracownik pożyczki może poprosić sąd o zgodę na zamknięcie dostępu do domu.

Ważne jest, aby nadal monitorować swoje konto hipoteczne, nawet podczas bankructwa. Upewnij się, że twoje płatności są prawidłowo i terminowo zapisane. Uważaj na wszelkie niewłaściwe spóźnienia lub opłaty i miej oko na swoje konto depozytowe.

Gdzie mogę uzyskać pomoc?

Jeśli masz problemy z spłatą kredytu hipotecznego lub jesteś w stanie spłacenia należności, natychmiast skontaktuj się ze swoim agentem kredytowym. Wiele osób uważa, że ​​kłopotliwe jest rozmawianie z ich obsługą o problemach z płatnościami, lub mają nadzieję, że ich sytuacja finansowa poprawi się i będą w stanie nadrobić zaległości w płatnościach. Utrzymywanie otwartych linii komunikacji ma kluczowe znaczenie dla rozwiązania problemów z pożyczką. Opcje, które pomogą Ci sprowadzić aktualny kredyt hipoteczny i uratować dom przed egzekucją, obejmują modyfikacje pożyczek, plany spłat lub tymczasowe ograniczenie lub zawieszenie płatności. Jeśli nie kwalifikujesz się do żadnej z tych opcji, twój serwis może być w stanie pomóc Ci znaleźć rozwiązanie inne niż wykluczenie, takie jak krótka sprzedaż lub dobrowolne przeniesienie własności w drodze „czynu zastępującego zamknięcie dostępu”.

Utrzymywanie kontaktu z usługą serwisową również może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze i ułatwić sprowadzenie aktualnego kredytu hipotecznego. Na przykład, chociaż serwisanci mają różne zasady dotyczące zamawiania usług związanych z domyślnymi usługami, niektórzy mogą nie zlecać inspekcji nieruchomości lub prac związanych z ochroną mienia, jeśli powiadomią ich każdego miesiąca, że ​​nadal mieszkają w domu i utrzymują nieruchomość. Są również bardziej skłonne do opóźnienia sprzedaży wykluczenia, jeśli pracują z tobą, aby znaleźć lepsze rozwiązanie.

Jeśli masz trudności z dotarciem do współpracownika lub z nim, porozmawiaj z certyfikowanym doradcą mieszkaniowym. Zadzwoń pod numer 1-888-995-HOPE, aby uzyskać bezpłatne, spersonalizowane wskazówki od agencji doradztwa mieszkaniowego certyfikowanych przez Amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD). Ta krajowa infolinia – otwarta 24 godziny na dobę, jest obsługiwana przez Homeownership Preservation Foundation, organizację non-profit z HOPE NOW Alliance z branży hipotecznej i certyfikowanych przez HUD agencji doradczych.

Leave a comment

Twój adres email nie zostanie opublikowany.