Możliwość utraty domu, ponieważ nie możesz dokonać płatności hipotecznych, może być przerażająca. Być może masz problemy ze związaniem koniec z końcem, ponieważ ty lub członek rodziny stracił pracę lub masz inne problemy finansowe. A może jesteś jednym z wielu konsumentów, którzy wykupili kredyt hipoteczny o stałej stopie przez pierwsze dwa lub trzy lata, a następnie mieli regulowaną stawkę – i chcesz wiedzieć, jakie będą twoje płatności i czy będziesz w stanie je wykonać.

 

Bez względu na przyczynę niepokoju związanego z kredytami hipotecznymi, Federalna Komisja Handlu (FTC), krajowa agencja ochrony konsumentów, chce, abyś wiedział, jak pomóc uratować dom i jak rozpoznać i uniknąć oszustw związanych z wykluczeniem.

Know Your Mortgage

 

Czy wiesz, jakiego rodzaju kredyt hipoteczny masz? Czy wiesz, czy Twoje płatności wzrosną? Jeśli nie możesz powiedzieć, czytając dokumenty hipoteczne, które otrzymałeś przy rozliczeniu, skontaktuj się z obsługą pożyczki i zapytaj. Obsługujący pożyczki jest odpowiedzialny za pobieranie miesięcznych rat pożyczek i uznawanie rachunku.

 

Oto kilka przykładów rodzajów hipotek:

 

Hipoteczne kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM): Kredyty hipoteczne, które mają stałe płatności przez kilka lat, a następnie zmieniają się w regulowane pożyczki. Niektóre z nich są nazywane 2/28 lub 3/27 hybrydowymi ARM: pierwsza liczba odnosi się do lat, w których pożyczka ma stałą stawkę, a druga liczba odnosi się do lat, w których pożyczka ma regulowaną stawkę. Pozostałe to ARI hybrydowe 5/1 lub 3/1: pierwsza liczba odnosi się do lat, w których pożyczka ma stałą stawkę, a druga liczba odnosi się do częstotliwości zmiany stawki. Na przykład w hybrydowym ARM 3/1 stopa procentowa jest ustalana na trzy lata, a następnie dostosowywana jest co roku.

ARM: Kredyty hipoteczne, które mają regulowane stawki od początku, co oznacza, że ​​Twoje płatności zmieniają się z czasem.

Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu: Kredyty hipoteczne, w których stopa jest stała przez cały okres trwania pożyczki; jedyna zmiana w Twojej płatności wynikałaby ze zmian w podatkach i ubezpieczeniu, jeśli masz konto depozytowe u swojego agenta pożyczkowego.

 

Jeśli masz hybrydowy ARM lub ARM, a płatności wzrosną – i będziesz mieć problemy z dokonaniem zwiększonych płatności – dowiedz się, czy możesz refinansować pożyczkę o stałej stopie. Najpierw sprawdź umowę, sprawdzając kary za wcześniejszą spłatę. Wiele ARM ma karę za przedterminowe spłaty, które zmuszają kredytobiorców do wymyślenia tysięcy dolarów, jeśli zdecydują się refinansować w ciągu pierwszych kilku lat pożyczki. Jeśli planujesz sprzedać wkrótce po dokonaniu korekty, refinansowanie może nie być opłacalne. Ale jeśli planujesz pozostać w domu przez jakiś czas, hipoteki o stałej stopie procentowej mogą być drogą do zrobienia. Kalkulatory online mogą pomóc w ustaleniu kosztów i płatności.

Jeśli jesteś za Twoimi płatnościami

 

Jeśli masz problemy z dokonywaniem płatności, skontaktuj się z przedstawicielem obsługi kredytu, aby omówić opcje tak wcześnie, jak to możliwe. Im dłużej czekasz na telefon, tym mniej opcji będziesz miał.

 

Wielu serwisantów pożyczkowych rozszerza opcje dostępne dla kredytobiorców – warto zadzwonić do swojego serwisanta, nawet jeśli wcześniej odrzucono Twoją prośbę. Serwisanci uzyskują wiele połączeń: Bądź cierpliwy i bądź wytrwały, jeśli za pierwszym razem nie dotrzesz do swojego servicera.

 

Możesz kwalifikować się do zmiany pożyczki w ramach Programu Affordable Modification Program (HAMP) Making Home, jeśli:

twój dom jest twoim głównym miejscem zamieszkania;

jesteś winien mniej niż 729,750 $ za pierwszy kredyt hipoteczny;

masz kredyt hipoteczny przed 1 stycznia 2009;

Twoja płatność z pierwszego kredytu hipotecznego (w tym kwota główna, odsetki, podatki, ubezpieczenie i opłaty stowarzyszeniowe właściciela domu, jeśli dotyczy) wynosi więcej niż 31 procent obecnego dochodu brutto; i

nie możesz sobie pozwolić na spłatę kredytu hipotecznego z powodu trudnej sytuacji finansowej, takiej jak utrata pracy lub rachunki medyczne.

 

Jeśli spełniasz te wymagania, skontaktuj się z serwisem. Będziesz musiał dostarczyć dokumentację, która może obejmować:

 

informacje na temat miesięcznego dochodu brutto (przed opodatkowaniem) gospodarstwa domowego, w tym ostatnich odcinków wypłat.

twój ostatni zwrot podatku dochodowego.

informacje o twoich oszczędnościach i innych aktywach.

Twoje miesięczne oświadczenie o hipotece.

informacje o drugiej linii kredytu hipotecznego lub hipotecznej nieruchomości w domu.

salda kont i minimalne miesięczne płatności na kartach kredytowych.

salda rachunków i miesięczne płatności z innych Twoich długów, takie jak kredyty studenckie lub kredyty samochodowe.

wypełnione oświadczenie o trudach opisujące okoliczności odpowiedzialne za zmniejszenie dochodów lub wzrost wydatków.

 

Aby uzyskać więcej informacji, odwiedź stronę Making Home Affordable.

 

Jeśli jesteś zainteresowany refinansowaniem, aby skorzystać z niższych oprocentowań kredytów hipotecznych, ale obawiasz się, że nie kwalifikujesz się, ponieważ wartość twojego domu spadła, możesz zapytać, czy kwalifikujesz się do Home Affordable Refinance Program (HARP) lub NADZIEI dla programu dla właścicieli domów (H4H). Więcej informacji można znaleźć w Departamencie Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast USA.

Unikanie domyślnych i wykluczenia

 

Jeśli masz opóźnienie w płatnościach, rozważ omówienie z agentem pożyczek następujących opcji zapobiegania wykluczeniu:

 

Przywrócenie: płacisz obsługującemu pożyczkę całą zaległą kwotę wraz z opłatami lub karami za opóźnienie w terminie, na który wyrażasz zgodę. Ta opcja może być odpowiednia, jeśli twój problem spłaty kredytu hipotecznego jest tymczasowy.

 

Plan spłaty: Twój serwisant zapewnia ci stałą ilość czasu na spłatę kwoty, którą jesteś opóźniony, dodając część tego, co zostało z powodu zwykłej płatności. Ta opcja może być odpowiednia, jeśli opuściłeś niewielką liczbę płatności.

 

Wyrozumiałość: Twoje spłaty kredytu hipotecznego są zmniejszane lub zawieszane na okres, na który zgadzasz się z usługobiorcą. Po upływie tego czasu wznawiasz dokonywanie regularnych płatności, jak również płatności ryczałtowej lub dodatkowych częściowych płatności przez kilka miesięcy, aby zapewnić bieżącą pożyczkę. Wyrozumiałość może być opcją, jeśli twoje dochody są chwilowo zmniejszone (na przykład, jesteś na zwolnieniu z pracy i spodziewasz się, że wkrótce powrócisz do swojej pełnej pozycji). Forbearance nie pomoże ci, jeśli jesteś w domu, na który nie możesz sobie pozwolić.

 

Modyfikacja pożyczki: Ty i twój serwis pożyczkowy zgadzasz się na stałe zmiany jednego lub więcej warunków umowy kredytu hipotecznego, aby twoje płatności były łatwiejsze w zarządzaniu. Modyfikacje mogą obejmować obniżenie stopy procentowej, wydłużenie okresu pożyczki lub dodanie pominiętych płatności do salda kredytu. Modyfikacja może również polegać na zmniejszeniu kwoty pieniędzy, które jesteś winien w swoim głównym miejscu zamieszkania, poprzez wybaczenie lub anulowanie części długu hipotecznego. Zgodnie z ustawą o zadłużeniu z tytułu zadłużenia hipotecznego z 2007 r., Umorzony dług może zostać wyłączony z dochodu przy obliczaniu podatków federalnych, które jesteś winien, ale wciąż musi być odnotowany na twoim federalnym zeznaniu podatkowym. Więcej informacji można znaleźć na stronie www.irs.gov. Modyfikacja pożyczki może być konieczna, jeśli masz do czynienia z długoterminową redukcją swoich dochodów lub zwiększonymi płatnościami na ARM.

 

Zanim poprosisz o wyrozumiałość lub modyfikację pożyczki, przygotuj się na pokazanie, że starasz się w dobrej wierze zapłacić kredyt hipoteczny. Na przykład, jeśli możesz wykazać, że zmniejszyłeś inne wydatki, twoja instytucja pożyczyjąca pożyczki może być bardziej skłonna do negocjacji z tobą.

Leave a comment

Twój adres email nie zostanie opublikowany.