Kiedy firma udzielająca kredytu hipotecznego zamyka się lub składa wniosek o ogłoszenie upadłości, klienci mogą zastanawiać się, jaki będzie wpływ na ich własne pożyczki. Federalna Komisja Handlu (FTC) twierdzi, że konsumenci powinni nadal dokonywać spłat kredytu hipotecznego w zwykły sposób. Narodowa agencja ochrony konsumenta ma kilka porad na temat sytuacji dla konsumentów, którzy muszą wiedzieć, czego się spodziewać na dzisiejszym rynku kredytów hipotecznych:
Jeśli Twój pożyczkodawca złoży wniosek o ogłoszenie bankructwa po zamknięciu pożyczki

Pożyczki i prawa do ich obsługi często są kupowane i sprzedawane. Obsługujący kredyt hipoteczny zbiera miesięczne spłaty pożyczek, zasila twoje konto i obsługuje twoje konto depozytowe, jeśli masz takie konto. Jeśli twój pracownik udzielający kredytu hipotecznego jest inny niż pierwotny pożyczkodawca – a Twój pierwotny pożyczkodawca traci pracę – nadal spłacaj swoje płatności na rzecz kredytodawcy do daty, kiedy są wymagalne.
Jeśli twój pracownik obsługi kredytu hipotecznego zgłosi bankructwo lub zakończy działalność

Jest bardzo prawdopodobne, że pracownik obsługi kredytu hipotecznego, który złoży wniosek o ogłoszenie upadłości, sprzedaje swoje aktywa pod nadzorem sądu upadłościowego innej instytucji finansowej i przekazuje obsługę pożyczki do innej firmy. Pracownik obsługi kredytu hipotecznego, który po prostu wycofa się z działalności, prawdopodobnie przekazałby również obsługę kredytu na rzecz innej firmy.

Skąd będziesz wiedzieć, czy Twoja pożyczka została przekazana? Czytaj swoją pocztę i pocztę e-mail – i zwracaj uwagę na połączenia telefoniczne i wiadomości dotyczące zmiany kredytodawcy, opóźnionej płatności lub płatności, która nie została odebrana. Aby uniknąć oszustwa, FTC mówi, przegląd zawiadomień i zadzwoń, aby potwierdzić nowego kredytobiorcy przed wysłaniem płatności.
Jeśli twoja pożyczka zostanie przekazana innemu serwisowi

Bez względu na przyczynę przekazania pożyczki, powinieneś otrzymać dwie uwagi: jedną od twojego aktualnego serwisanta i jedną od nowego obsługującego. Obecny usługodawca musi powiadomić cię co najmniej 15 dni przed datą wejścia w życie przeniesienia – chyba że otrzymasz pisemne powiadomienie w swojej osadzie. Data wejścia w życie to data pierwszej płatności na nowym adresie usługobiorcy. Nowy pracownik serwisowy musi również powiadomić o tym w ciągu 15 dni od przekazania.

Zgodnie z prawem, powiadomienia muszą zawierać określone informacje:

nazwisko i adres nowego pracownika obsługi;
data, kiedy obecny usługodawca przestanie akceptować twoje płatności;
data, od której nowy servicer zacznie akceptować twoje płatności;
numery telefonów zarówno obecnego, jak i nowego operatora, z których można korzystać w celu połączenia z numerem bezpłatnym lub w celu uzyskania dodatkowych informacji na temat transferu; i
czy możesz kontynuować jakiekolwiek opcjonalne ubezpieczenie, takie jak ubezpieczenie na życie lub niepełnosprawność, czy musisz zrobić wszystko, aby utrzymać zasięg, i czy warunki ubezpieczenia ulegną zmianie.

Powiadomienia muszą również zawierać oświadczenie, że przeniesienie nie wpłynie na żadne warunki umowy o kredyt hipoteczny, z wyjątkiem tych, które są bezpośrednio związane z obsługą pożyczki. Na przykład, jeśli twoja umowa o kredyt hipoteczny ma rachunek depozytowy do płacenia podatków od nieruchomości i składek ubezpieczeniowych, nowy członek służby nie może zamknąć rachunku powierniczego.

Ponadto, po przeniesieniu do nowego pracownika obsługującego masz 60-dniowy okres karencji. Oznacza to, że nie możesz zostać obciążony opłatą za spóźnienie, jeśli przez pomyłkę odeślesz spłatę kredytu hipotecznego do starego serwisowca – a nowy pracownik serwisu nie może zgłosić tej płatności tak późno do biura informacji kredytowej.

FTC doradza wszystkim posiadaczom kredytów hipotecznych, aby przeczytali swoje miesięczne wyciągi. Jeśli twoje oświadczenie jest spóźnione – nawet przez kilka dni – zadzwoń do firmy hipotecznej, aby go wyśledzić. Przechowuj zapisy swoich płatności, w tym wyciągi bankowe, anulowane czeki, wyciągi z konta bankowego lub historie kont online, jeśli to konieczne. Jeśli masz spór, nadal spłacaj spłatę kredytu hipotecznego, ale zakwestionuj obsługę na piśmie i zachowaj kopię listu i załączników do swoich rejestrów. Wyślij list listem poleconym i poproś o pokwitowanie odbioru lub wyślij je faksem i zachowaj potwierdzenie przekazania.

Jeśli masz konto escrow

Rachunek powierniczy jest funduszem posiadanym przez twojego serwisanta. Wpłacasz do funduszu na pokrycie opłat, takich jak podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domów. Zazwyczaj płatności są wliczane do miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego, a jednostka obsługująca płaci podatki i ubezpieczenie od tego funduszu, gdy są one należne. Nawet jeśli twój usługodawca złoży wniosek o ogłoszenie bankructwa lub zakończy działalność, jest on odpowiedzialny za dokonanie płatności depozytowych w odpowiednim czasie.

Ustawa o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA) obejmuje rachunki escrow. Jeśli twój lokator hipoteki administruje Twoim rachunkiem powierniczym, jest on zobowiązany do dokonywania depozytów escrow dla podatków, ubezpieczeń i innych opłat, gdy są one wymagalne. Pracownik obsługi kredytów hipotecznych jest również zobowiązany do wydawania każdego roku bezpłatnego oświadczenia, które szczegółowo opisuje działalność rachunku powierniczego. To oświadczenie powinno pokazywać saldo Twojego konta i odzwierciedlać płatności z tytułu podatków od nieruchomości, ubezpieczenia domów i innych opłat. Ale Twoim obowiązkiem jest przejrzenie tego oświadczenia, aby upewnić się, że zostały wprowadzone odpowiednie podmioty i płatności.

Jeśli jeden odbiorca środków escrow poinformuje Cię, że płatność jest spóźniona, zadzwoń do innych, które mają zostać opłacone z rachunku depozytowego – na przykład do rządów stanowych lub okręgowych w zakresie podatków od nieruchomości, firm ubezpieczeniowych lub stowarzyszeń właścicieli domów – aby upewnić się, że fundusze są przekazywane w odpowiednim czasie. Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) egzekwuje ustawę o procedurach rozstrzygania sporów dotyczących nieruchomości. Skontaktuj się z HUD z pytaniami lub komentarzami na temat RESPA przez e-mail (hsg-respa@hud.gov) lub telefonicznie (202-708-0502).
Jeśli Twój pożyczkodawca złoży wniosek o ogłoszenie bankructwa przed zamknięciem pożyczki

Jeśli otrzymałeś wstępną zgodę na kredyt hipoteczny i dowiesz się, że pożyczkodawca złożył wniosek o ogłoszenie bankructwa, zadzwoń, aby dowiedzieć się, czy lub kiedy firma zamierza spłacić twoją pożyczkę. Jeśli pożyczkodawca nie może – lub całkowicie straci z działalności gospodarczej – natychmiast rozpocząć zakupy dla innego kredytu hipotecznego.
Zapytania i spory dotyczące RESPA

Zgodnie z Ustawą o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA), twój pracownik udzielający kredytu hipotecznego musi niezwłocznie odpowiedzieć na twoje pisemne zapytania. Jeśli uważasz, że zostałeś obciążony karą lub zaległą opłatą, której nie jesteś winien – lub jeśli masz inne problemy z obsługą pożyczki – kontynuuj regularną comiesięczną spłatę kredytu hipotecznego i skontaktuj się z serwisem na piśmie oddzielna komunikacja. Wyślij swój list – w tym swój numer konta i wyjaśnienie, dlaczego uważasz, że Twoje konto jest nieprawidłowe – na adres biura obsługi klienta. Nie pisz swojej notatki na kuponie płatności.

Oś czasu: Usługodawca musi potwierdzić twoje zapytanie na piśmie w ciągu 20 dni roboczych od otrzymania go i podjąć działania w ciągu 60 dni roboczych. Usługodawca musi poprawić konto lub ustalić, czy księgowość jest dokładna, a następnie przesłać Ci pisemne powiadomienie o podjętych działaniach i przyczynach, a także nazwisko i numer telefonu osoby, z którą należy się skontaktować, aby uzyskać więcej informacji lub pomocy.

W żadnym wypadku nie odejmuj spornej kwoty od spłaty kredytu hipotecznego. Niektórzy usługodawcy hipoteczni mogą odmówić przyjęcia tego, co uważają za „częściową” płatność: mogą zwrócić czek i pobrać opłatę za zwłokę lub domagać się spłaty kredytu hipotecznego i rozpocząć postępowanie egzekucyjne

Leave a comment

Twój adres email nie zostanie opublikowany.