Kiedy otrzymujesz kredyt hipoteczny, możesz myśleć, że pożyczkodawca będzie utrzymywał i obsługiwał twoją pożyczkę, dopóki jej nie spłacisz lub nie sprzedasz swojego domu. Często tak nie jest. Na dzisiejszym rynku kredyty i prawa do ich obsługi często są kupowane i sprzedawane. W wielu przypadkach firma, do której przesyłasz płatność, nie jest firmą, która jest właścicielem Twojej pożyczki.

 

Dom jest jednym z najdroższych zakupów, dlatego musisz wiedzieć, kto obsługuje Twoje płatności i czy Twoje konto hipoteczne jest odpowiednio zarządzane. Federalna Komisja ds. Handlu (FTC), krajowa agencja ochrony konsumentów, chce, abyś wiedział, co robi kredytodawca i jakie są twoje prawa.

Służby hipoteczne: ich obowiązki; Twoje prawa

 

Osoba zajmująca się obsługą hipoteki jest odpowiedzialna za bieżące zarządzanie rachunkiem kredytu hipotecznego, w tym za zbieranie i uznawanie miesięcznych rat pożyczek oraz za obsługę rachunku depozytowego, jeśli taki posiadasz. Służby obsługujące to osoby, z którymi się kontaktujesz, jeśli masz pytania na temat swojego konta kredytu hipotecznego.

Rachunki powiernicze

 

Rachunek powierniczy to fundusz posiadany przez twojego urzędnika, który płaci się za podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domów. Twoja płatność escrow zazwyczaj jest częścią Twojej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. Następnie pracownik serwisu używa rachunku powierniczego do opłacania podatków i ubezpieczenia, gdy stają się wymagalne w ciągu roku. Jeśli nie masz konta depozytowego, musisz dokonać tych płatności samodzielnie.

 

Jeśli twój lokator hipoteki administruje Twoim rachunkiem powierniczym, prawo federalne wymaga od obsługującego, by na czas uiszczał opłaty escrow za podatki, ubezpieczenie i wszelkie inne przedmioty objęte depozytem. W ciągu 45 dni od założenia konta, osoba obsługująca musi wydać oświadczenie, w którym wyraźnie wyszczególnione zostaną szacunkowe podatki, składki ubezpieczeniowe i inne przewidywane kwoty, które zostaną zapłacone w ciągu najbliższych 12 miesięcy, oraz spodziewane daty i sumy tych płatności.

 

Pracownik obsługi kredytu hipotecznego jest również zobowiązany do przedstawienia darmowego rocznego wyciągu, który szczegółowo opisuje działalność twojego rachunku depozytowego, pokazując na przykład saldo Twojego konta i odzwierciedlające płatności za twoje podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domów i inne deponowane przedmioty.

Przeniesienie usług

 

Jeśli twoja pożyczka zostanie przekazana nowemu pracownikowi, otrzymujesz zazwyczaj dwie powiadomienia: jedną od twojego obecnego agenta kredytów hipotecznych; drugi od nowego servicera. W większości przypadków, twój aktualny usługodawca musi powiadomić Cię co najmniej 15 dni przed datą wejścia w życie przeniesienia, chyba że otrzymasz pisemne powiadomienie o przeniesieniu na czas rozliczenia. Data wejścia w życie to data pierwszego spłaty kredytu hipotecznego na nowym adresie usługobiorcy. Nowy pracownik musi powiadomić o tym w ciągu 15 dni od daty faktycznego przekazania.

 

Oba powiadomienia muszą zawierać:

 

nazwisko i adres nowego pracownika obsługi

data, w której obecny usługodawca przestanie akceptować twoje spłaty kredytu hipotecznego

data, kiedy nowy servicer zacznie akceptować twoje spłaty kredytu hipotecznego

numery telefonów (bezpłatne lub odbierające), dla obecnego i nowego obsługującego hipotekę, w celu uzyskania informacji na temat transferu

czy możesz kontynuować jakiekolwiek opcjonalne ubezpieczenie, takie jak życie kredytowe lub ubezpieczenie rentowe; jakie działania należy podjąć, aby utrzymać zasięg; i czy warunki ubezpieczenia ulegną zmianie

oświadczenie, że przeniesienie nie wpłynie na warunki kredytu hipotecznego, z wyjątkiem tych, które są bezpośrednio związane z obsługą pożyczki. Na przykład, jeśli umowa mówi, że możesz płacić podatki od nieruchomości i składki na ubezpieczenie na własną rękę, nowy usługodawca nie może żądać ustanowienia rachunku powierniczego.

oświadczenie wyjaśniające twoje prawa i co zrobić, jeśli masz pytanie lub skargę dotyczącą obsługi pożyczki.

 

Po przeniesieniu obowiązuje 60-dniowy okres karencji: w tym czasie nie można pobierać opłaty za spóźnienie, jeśli przez pomyłkę wysłałeś swoją spłatę kredytu hipotecznego do starego pracownika obsługi.

 

Przeniesienie własności pożyczki

 

Prawa własności i obsługi kredytu mogą być obsługiwane przez jedną lub dwie firmy. Jeśli własność pożyczki zostanie przeniesiona, nowy właściciel musi powiadomić o tym, że zawiera:

 

nazwisko, adres i numer telefonu nowego właściciela pożyczki

data, w której nowy właściciel obejmuje pożyczkę

osoba, która jest upoważniona do otrzymywania informacji prawnych i może rozwiązywać problemy związane z płatnościami kredytowymi

gdzie przeniesienie własności jest rejestrowane.

 

Nowy właściciel musi przekazać ci to powiadomienie w ciągu 30 dni od objęcia pożyczki. Jest to dodatek do wszelkich powiadomień, które możesz uzyskać o przeniesieniu praw do obsługi pożyczki.

Księgowanie płatności

 

Usługodawca musi zaksięgować płatność na swoim rachunku pożyczki od dnia jej otrzymania. Niektórzy konsumenci skarżyli się, że zostali obciążeni opłatami z opóźnieniem, nawet jeśli wiedzą, że dokonali płatności na czas. Aby zabezpieczyć się, przechowuj szczegółowe informacje o tym, co zapłaciłeś, w tym wyciągi bankowe, anulowane czeki lub wyciągi z konta bankowego. Możesz również sprawdzić historię swojego konta online. Jeśli masz spór, nadal spłacaj spłatę kredytu hipotecznego, ale poinformuj o tym fakcie usługodawcę na piśmie (patrz przykładowy list skargi) i zachowaj kopię listu i załączników do ewidencji. Wyślij swoją korespondencję za pośrednictwem certyfikowanej poczty na adres wskazany przez serwisanta i poproś o pokwitowanie odbioru. Możesz również wysłać faksem lub e-mailem swój list i wszelkie załączniki. Pamiętaj, aby postępować zgodnie z instrukcjami dostarczonymi przez serwisanta i potwierdzić numer faksu lub adres e-mail przed wysłaniem listu. Przechowuj kopię potwierdzeń przekazania, potwierdzeń pokwitowań i odpowiedzi e-mail.

Wymuszone umieszczenie ubezpieczenia

Leave a comment

Twój adres email nie zostanie opublikowany.